我國p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的主要特征

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與西方P2P借貸行業(yè)創(chuàng)立伊始就全部是純粹的網(wǎng)絡平臺不同，我國目前呈現(xiàn)線上、線下p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)共存的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)我國P2P借貸行業(yè)起步早，發(fā)展迅速據(jù)《中國P2P借貸服務行業(yè)白皮書2013》介紹，P2P借貸機構(gòu)已經(jīng)由2009年的9家增長到了2013年第一季度的132家。在區(qū)域分布方而，沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省占比22%，排在第二的浙江省占比20%。這些機構(gòu)的交易量也逐年上升。根據(jù)在132家機構(gòu)中選取的21家活躍度較高的平臺的交易狀況，2008年這些機構(gòu)的交易量小于1000萬元，2011年達到10.03億元，而2012年已經(jīng)達到104.13億元，交易筆數(shù)也由2011年的5.79萬筆增加到2012年的21.14萬筆。口前我國P2P借貸行業(yè)主要有以下三大特征。

　　(一)多種商業(yè)模式并存，處于尋找有效商業(yè)模式的階段根據(jù)業(yè)務開展是否依賴互聯(lián)網(wǎng)，p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)可以分為線上平臺和線下平臺。線上平臺是和西方國家一樣的P2P網(wǎng)貸平臺，典型企業(yè)包括暢貸網(wǎng)、拍拍貸和陸金所等。線下平臺在撮合借貸雙方方而完全不依靠互聯(lián)網(wǎng)，是傳統(tǒng)民間金融中介的P2P化，其典型企業(yè)包括宜信和信而富等。除了線上、線下的區(qū)別，我國的p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)在是否設立風險準備金或為出借人提供擔保等方而均缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準。

　　盈利性是線上和線下p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)而臨的共同問題。對于線上p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)，雖然其運營成本低，但由于服務費率低、壞賬率高、難以規(guī)?；?jīng)營等原因，盈利性較差。暢貸網(wǎng)和拍拍貸都處于虧損或略微盈利狀態(tài)。對于線下P2P借貸機構(gòu)，其服務費率高，壞賬率相對較低，且容易擴展規(guī)模，但實體店經(jīng)營使得其經(jīng)營成本過高，盈利能力也較差。

　　第三行業(yè)發(fā)展良美不齊，規(guī)范性有待提高首先，行業(yè)門檻低，已經(jīng)出現(xiàn)惡性欺詐行為。監(jiān)管和行業(yè)自律的缺乏使得p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的投資者保護完全靠平臺自發(fā)自覺。由于進入門檻低，大部分平臺并沒有在合規(guī)經(jīng)營方而做很大投入。比較普遍的問題是p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的自有資金和出借人的賬戶資金不完全分離，使平臺所有人能夠擅自提取出借人資金跑路，如2011年的貝爾創(chuàng)投欺詐事件以及2012年的淘金貸欺詐事件其次，非法集資的法律風險規(guī)避程度不一P2P網(wǎng)貸平臺的資金流大多經(jīng)過第三方支付平臺，無非法集資風險。線下平臺中有些機構(gòu)也采取出借人和借款人直接進行資金往來的操作方式，免去非法集資嫌疑。然而，仍有一些線下平臺向出借人募集資金并獲得出借人的授權(quán)代簽借款合同，這就沒有完全避免非法集資的法律風險。

　　第三，行業(yè)存在普遍的誤導消費者宣傳和統(tǒng)計口徑混亂現(xiàn)象。典型的誤導宣傳包括僅宣傳P2P借貸的高收益，疏于對高風險的提示。提供擔保或風險準備金的平臺往往不對其保障能力有限引起的風險做出提示一些銀行僅僅為p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)提供開戶服務，卻被作為合作伙伴來宣傳。P2P借貸行業(yè)某些關鍵指標的算法也不統(tǒng)一。壞賬率這一關鍵風險指標就有總體違約率、當前違約率、同期違約率和應收違約率等四種訓一算方式，而P2P借貸機構(gòu)通常會選擇有利于自己的訓一算方式。