簡析網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展

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十八大出臺的關(guān)于民間金融的政策決定了今后整個行業(yè)的發(fā)展前景與速度。

據(jù)悉，中共十八大代表、中國人民銀行行長周小川表示，明年政策會保持一定的延續(xù)性，同時仍要有針對性和靈活性。下一步要繼續(xù)深化金融改革，加快推進(jìn)利率和匯率的市場化，并逐步實現(xiàn)資本項目可兌換并加快民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

從以下幾個方面分析：中小企業(yè)依靠民間借貸存活有希望。引導(dǎo)民間金融服務(wù)更多的是中小企業(yè)（包含個人民間借貸，個人借貸國家有可能參考香港放貸人條例），這也是一次非常有益的探索，但是我們不得不考慮到民間金融規(guī)模很大，其形式隱蔽等等一系列特點，在引導(dǎo)民間金融合法化、陽光化發(fā)展的過程中，還需要各種設(shè)施，才能調(diào)到民間金融經(jīng)濟(jì)實力的快速發(fā)展，最大限度的化解了民間經(jīng)濟(jì)的矛盾和負(fù)面的沖擊。負(fù)面沖擊有幾點，收費不標(biāo)準(zhǔn)，市場混亂，風(fēng)險高。

從溫州金融改革看行業(yè)：

溫州市金融綜合改革的十二項主要任務(wù)，其中第二項是加快發(fā)展新型金融組織，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織，而符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行

而小貸公司希望升級為村鎮(zhèn)銀行后仍掌握實權(quán)，在政策面前各方都只是追求自己利益的最大化，這也無可厚非，但與此同時無疑讓銀監(jiān)會陷入無奈。銀監(jiān)會對于村鎮(zhèn)銀行持股比例的規(guī)定決定了官辦銀行作為主發(fā)起行必然擁有最大話事權(quán)，即使是銀監(jiān)會新36條細(xì)則出臺后規(guī)定的主發(fā)起行持股比例降低了5%仍未改變這個事實。

國家與大眾需正視民間金融的地位，承認(rèn)民間金融的合法性并為其立法;明確金融改革方向，建立新型金融機(jī)構(gòu)的信用評級與定價體系;放寬利率浮動幅度并最終實現(xiàn)利率市場化。

從風(fēng)險中找出發(fā)展道路：

外界把民間借貸一直與“高利貸”類的貶義詞掛鉤，其稱呼的背后也無疑說明了民間金融領(lǐng)域存在許多風(fēng)險，想要在根源上有效規(guī)避民間金融風(fēng)險，必須要清楚民間借貸風(fēng)險的原因。

1、內(nèi)部產(chǎn)權(quán)保護(hù)需求不足。

2、組織形式相對落后.

3、規(guī)模劣勢和關(guān)聯(lián)風(fēng)險。

民間金融機(jī)構(gòu)的資金通常來源于自有資金，其資金的來源局限于一個相對狹小的區(qū)域內(nèi)，這使得它動員儲蓄的能力受到制約。民間金融機(jī)構(gòu)能夠提供的信貸資金不論從規(guī)模上還是期限上都非常有限。因此，這些金融機(jī)構(gòu)所能夠提供的貸款通常都是小額和短期的?！∶耖g金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模劣勢又進(jìn)一步使得它自身抗風(fēng)險的能力降低，這導(dǎo)致了它內(nèi)在的不穩(wěn)定，容易造成金融風(fēng)險。本身民間金融活動就有很強(qiáng)的蔓延性，如果債務(wù)危機(jī)延伸到該債務(wù)鏈，那么將會造成局部的金融震蕩，民間資本急需利益保護(hù)機(jī)制的建立。（民間金融機(jī)構(gòu)評級體系和定價體系）

金融改革能否順利通過到了最為關(guān)鍵的一步，一旦順利通過民間金融領(lǐng)域發(fā)展會順風(fēng)順?biāo)?，但是一旦擱置或者否決也不能意味著整個行業(yè)絕無希望，民間資金作為國家金融體系的有效補(bǔ)充的地位絕對不會動搖，民間金融市場遲早都會火爆。

簡談理財：百姓選擇投資理財無疑主要關(guān)注穩(wěn)定性與收益率兩個方面。銀行儲蓄、基金、外匯等傳統(tǒng)理財模式因為穩(wěn)定性較好一直是家庭理財?shù)氖走x，但是收益率低一直是困擾大眾理財?shù)闹饕?。與此同時，民間借貸由于收益率高于傳統(tǒng)理財模式漸漸在家庭理財領(lǐng)域占有一席之地。作為大眾投資者而言，應(yīng)該樹立“不把雞蛋放進(jìn)一個籃子”的理財意識與理念，綜合考慮理財?shù)哪康模瑩P長避短，結(jié)合家庭實際情況選擇理財方式，合理規(guī)劃，在確保穩(wěn)定性的前提下，實現(xiàn)理財收益的最大化。