P2P實現(xiàn)銀行資金托管 盼監(jiān)管層規(guī)范

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　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融日益活躍和監(jiān)管細則漸行漸近，商業(yè)銀行也加快了為P2P提供資金托管的腳步，2015年伊始，以招商銀行(600036,股吧)、民生銀行(600016,股吧)為代表的商業(yè)銀行已經(jīng)開始進行破冰嘗試。

　　金信網(wǎng)首席運營官安丹方近日接受中國經(jīng)濟時報記者采訪時表示，第三方支付資金托管存在合規(guī)性等諸多隱憂，對于第三方支付涉足財富管理和P2P同業(yè)這樣“既做裁判又做運動員”的行為提出質疑，認為相對于第三方支付，銀行更適合做P2P資金托管。

　　同時，她建議監(jiān)管層應盡快制定資金托管行業(yè)規(guī)范，由法律規(guī)定配套托管機構（銀行或第三方支付）的配合義務和服務內容，明確托管義務和相關責任，避免托管機構托而不管的情況再次出現(xiàn)。

　　第三方支付資金托管存隱憂

　　安丹方直言，第三方支付行業(yè)本身尚且不規(guī)范，央行也曾在收單等問題上對之進行懲處，而傳統(tǒng)的第三方支付公司參與的托管模式存在很多問題。

　　“首先，第三方支付公司并沒有專業(yè)能力參與投資監(jiān)督，也沒有相關法規(guī)授予監(jiān)督權力，換言之，第三方資金托管業(yè)務還沒有相應的托管資質。其次，托管流程的標準性及合規(guī)性無從確定，即便P2P平臺在第三方支付機構資金托管，也大都是支付公司按照P2P平臺的指令進行操作，其實也難以杜絕自融、虛構假標、跑路等問題?！卑驳し奖硎尽?o:p>

　　據(jù)了解，目前P2P平臺存放在第三方支付公司的所有資金，是統(tǒng)一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶中。第三方支付內部賬戶之間的資金轉移，在銀行系統(tǒng)里并不體現(xiàn)，即便支付公司挪用，銀行也無法有效甄別，這也是讓監(jiān)管機構最為擔憂的地方。

　　此外，業(yè)界對第三方支付資金托管在自律和系統(tǒng)安全性上也存在著質疑。安丹方分析說，平臺所有的借款人、所有的交易記錄來往的信息都在第三方支付，按照現(xiàn)在的模式一家平臺只能固定一家第三方支付公司，如果他們出現(xiàn)系統(tǒng)問題，P2P平臺的業(yè)務就要停止，而停止業(yè)務對于平臺的用戶也會造成損失。

　　“把P2P用戶信息交給第三方支付，我們普遍有著三點擔心。其一，第三方支付如何做好內部自己的風控；其二，第三方支付如何提供更好的安全保障的服務；其三，第三方支付如何保證自己以后只做裁判員，不做運動員?！卑驳し窖a充說，目前已經(jīng)有第三方支付在獲得大量P2P平臺數(shù)據(jù)的同時，業(yè)務開始涉足財富管理和P2P同業(yè)，這擾亂了市場秩序，也存在不公平競爭。

　　在日前的“新格局，新動力(310328,基金吧)——P2P行業(yè)的監(jiān)管與創(chuàng)新”主題論壇上，中國人民銀行支付結算司副司長樊爽文表示，P2P的資金托管應該在商業(yè)銀行，第三方支付資金托管容易造成風險傳遞、風險溢價，有可能數(shù)倍放大行業(yè)風險。

　　業(yè)內盼與銀行進行合作

　　2014年，有不少平臺在過去一年中曾探討與商業(yè)銀行進行資金托管的合作，不過真正實現(xiàn)銀行托管的平臺屈指可數(shù)。大部分銀行都還是“只托不管”。托管范圍僅限于平臺風險準備金，并非為全部借貸資金，這就意味著在平臺投資人遇到兌付風險時，銀行只會動用P2P平臺被托管的準備金進行賠付，不對資金劃轉和可能的歸屬權爭議負責。

　　業(yè)內人士指出，此前監(jiān)管層方面對于銀行是否可以做P2P資金托管業(yè)務態(tài)度含糊，因此規(guī)矩慣了的銀行大都不愿意輕舉妄動，部分銀行雖然已經(jīng)開始搭建資金托管系統(tǒng)，但并沒有正式上線。

　　安丹方認為，相對于2014年的謹慎，2015年伊始以招商銀行、民生銀行為代表的商業(yè)銀行對于P2P資金托管的態(tài)度變得更為積極了，這很大程度上得益于監(jiān)管層在年初頻頻吹風支持互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。站在P2P平臺的角度，相對于第三方支付存在的諸多弊端，平臺更愿意和銀行進行合作，也希望有更多的銀行可以參與P2P資金托管服務。

　　盼監(jiān)管層出細則規(guī)范資金托管

　　目前，雖然監(jiān)管層在很多公開場合對于資金托管都闡述了一些監(jiān)管思路，但是細則尚未出臺，例如：資金托管是強制性還是自愿性，是放在銀行還是第三方支付。

　　安丹方認為，如果最終確認資金托管是P2P標配，那么應該由法律規(guī)定配套托管機構（銀行或第三方支付）的配合義務和服務內容，服務內容中要明確規(guī)定監(jiān)管義務和相關責任，避免托管機構托而不管的情況再次出現(xiàn)。

　　此外，安丹方建議做資金托管的第三方支付公司應該在業(yè)務上進行“避嫌”，自身不能從事P2P同業(yè)和財富管理，同時呼吁監(jiān)管層應該和托管機構達成一個共識，界定資金托管，并對托管機構的業(yè)務模式、技術標準、風險保障甚至是一旦出現(xiàn)問題對于P2P的有償賠付等進行行業(yè)規(guī)定。