在這八個領域，互聯(lián)網金融顛覆了傳統(tǒng)金融

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移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網絡等新技術與傳統(tǒng)金融業(yè)務快速融合，正在改變傳統(tǒng)金融的市場版圖，互聯(lián)網金融改變金融領域的三個領域和五個方面，供各位金融及客們參考。

三個領域的改變：

一、“互聯(lián)網理財”影響“儲蓄存款”

天弘基金披露的余額寶三季報顯示，截止2014年9月30日，余額寶規(guī)模5349億元。

第34次《中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，互聯(lián)網理財產品推出僅一年時間，用戶規(guī)模就達到了6383萬戶，使用率達10.1%?？蛻糍Y金向互聯(lián)網理財?shù)膯蜗蛄鲃樱瑢︺y行存款造成了一定的沖擊。

短期來看，互聯(lián)網理財對傳統(tǒng)金融的影響有限，一旦用戶習慣了互聯(lián)網理財，就會對整個金融的盈利模式提出挑戰(zhàn)。

二、“互聯(lián)網融資”取代“銀行小額貸款”

P2P、眾籌和電商小貸等互聯(lián)網融資渠道，正在爭奪激進投資者。

第一網貸資料顯示，今年1-10月P2P規(guī)模超過2100億元。

螞蟻金融微貸事業(yè)部運營總監(jiān)趙衛(wèi)星曾表示，阿里小貸目前的規(guī)模為150億元左右。截至2014年上半年，阿里小貸累計發(fā)放貸款突破2000億元，服務的小微企業(yè)達80萬家。

眾籌總額并不多，但對用戶的思維轉換影響巨大。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產品，預期年化收益率7%，不保本不保底，該產品首期四個項目募集資金7300萬元，22.38萬網友搶購一空。

互聯(lián)網金融依靠資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術為用戶提供信用貸款，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行“抵押貸款”的信貸業(yè)務。

三、“第三方支付”挑戰(zhàn)“傳統(tǒng)業(yè)務”

根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告(2014)》，截至2013年末，我國第三方支付市場規(guī)模已達16萬億元。

從支付業(yè)務入手，互聯(lián)網金融平臺正在逐步替代商業(yè)銀行的中間業(yè)務，建立了與銀行功能類似的跨行結算賬戶體系。

例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結算產品。

通過以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務，第三方支付平臺已經改變了用戶對銀行傳統(tǒng)業(yè)務的需求。

對金融模式的五個沖擊

四、“長尾理論”顛覆了“二八法則”

傳統(tǒng)金融依賴的是統(tǒng)計樣本，20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價值客戶。

面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網金融有著天然的優(yōu)勢。信息技術的應用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產生長尾并形成了獨特的需求方規(guī)模經濟。

余額寶人均投資額度不到2000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯(lián)網金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯(lián)網金融的個人客戶數(shù)已分別突破8億和2億，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個人客戶數(shù)之和。

五、“體驗至上”超越“照章辦事”

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產品設計和銷售模式，更多的是出于風控、合規(guī)等銀行自身角度考慮。很少針對用戶做體驗優(yōu)化，僅僅滿足于產品合規(guī)。

互聯(lián)網金融則在確保安全合規(guī)的基礎上，把用戶體驗放在最優(yōu)先級來考量。將產品的設計、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知。

例如余額寶，完全考慮到用戶使用便捷，將理財、支付手段合二為一；開戶、申購和贖回流程都可通過網絡實時實現(xiàn)；同時考慮到用戶使用方便，降低準入門檻，1元即可申購；而且提供了每日收益實時更新，隨用隨取等手段。僅此一招，就把傳統(tǒng)金融打回原形。

六、“量身定做”顛覆“標準產品”

傳統(tǒng)金融以前提及的“以客戶為中心”，更多的是從外圍服務層面，很少針對用戶需求去度身定做。傳統(tǒng)金融的產品是笨拙、低效和普適化的標準產品，如果用戶有需求，就必須遷就金融機構的產品要求。

對比傳統(tǒng)的標準產品，泛普安全網貸系統(tǒng)為互聯(lián)網金融提供了移動化、實時化、社交化和個性化的全新金融產品。徹底顛覆了過去僵化的標準產品。泛普安全網貸系統(tǒng)是川內首家專注于微金融信息化服務的企業(yè)，除了P2P網貸平臺系統(tǒng)產品，企業(yè)還擁有小貸系統(tǒng)、金融擔保系統(tǒng)和眾籌平臺系統(tǒng)等產品，并為小微金融企業(yè)提供全套的信息化解決方案。

從產品使用體驗到服務體驗，互聯(lián)網金融已經迫使整個傳統(tǒng)金融行業(yè)做出應對。

七、“移動渠道”打敗“物理網點”

在短暫的市場培育期以后，在線的金融渠道就徹底打敗了傳統(tǒng)物理網點。柜面業(yè)務量占比逐年減少，網絡和移動渠道占比不斷上升。

經過簡單在線驗證，用戶可滿足跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費等基本金融需求，同時亦可實現(xiàn)理財、基金、保險、小額貸款，誰還會奔赴金融網點？由于對移動端的依賴增加，用戶對銀行品牌的依賴也開始減少。

線上服務將成為爭奪用戶的最激烈入口。

八、“大數(shù)據(jù)精細營銷”代替“普適化營銷”

過去傳統(tǒng)金融需要處理的信息冗余，變成了互聯(lián)網金融時代的大數(shù)據(jù)。
互聯(lián)網平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風險偏好，并借助網絡實現(xiàn)差異化的產品定向推送和個性化營銷。

傳統(tǒng)金融在營銷方面，已經落伍。未來的金融產品營銷模式，也被顛覆。