支付寶快捷隱憂：盜刷再現(xiàn) 身份驗(yàn)證致最大漏洞

11月中旬的一個(gè)下午，身在上海的王雷（化名）發(fā)現(xiàn)自己的手機(jī)突然失去信號(hào)，咨詢運(yùn)營(yíng)商后的答案令人吃驚：他的手機(jī)被掛失重新補(bǔ)辦號(hào)碼了。此后發(fā)生的事情讓他更摸不著頭腦——自己的銀行賬戶被轉(zhuǎn)走了共計(jì)6萬(wàn)多元。

　　這是一起盜刷案件，不法分子獲取王雷的身份和銀行卡信息后，通過(guò)偽造其身份證在廣東補(bǔ)辦了王雷手機(jī)卡號(hào)，再通過(guò)注冊(cè)一個(gè)支付寶賬號(hào)關(guān)聯(lián)了王雷的銀行卡，從而達(dá)到轉(zhuǎn)賬目的。

　　這已經(jīng)不是支付寶“快捷支付”第一次爆出盜刷事件。所謂“快捷支付”，就是把銀行卡賬戶與“支付寶”等第三方支付平臺(tái)的賬戶相連接，在網(wǎng)購(gòu)時(shí)可以直接輸入后者的密碼進(jìn)行交易。易觀國(guó)際高級(jí)分析師張萌昨天告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者，快捷支付和網(wǎng)銀支付最大的區(qū)別是不需要像網(wǎng)銀支付一樣跳轉(zhuǎn)到銀行網(wǎng)關(guān)。

　　昨天，支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司（下稱“支付寶公司”）相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)了信息安全的保障性，但并不否認(rèn)，如前述事件中用戶信息大量泄露，其賬戶風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)很高，“相當(dāng)于表面上的防線被別人全部掌握了?！?/p>

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融日益深入的今天，支付寶面臨的“快捷隱憂”也是整個(gè)第三方移動(dòng)支付行業(yè)面臨的安全課題——一面是用戶享受到的支付便捷，另一面卻是為了追求用戶體驗(yàn)而埋下的風(fēng)控隱患。

　　“目前第三方支付行業(yè)，不能光發(fā)了牌照就好了，行業(yè)準(zhǔn)入門檻要提高，例如支付寶平臺(tái)運(yùn)行時(shí)，有快捷支付這樣的創(chuàng)新之舉，但更加要做好創(chuàng)新過(guò)程中的監(jiān)管問(wèn)題，樹立行業(yè)的安全標(biāo)準(zhǔn)?！敝袊?guó)電子商務(wù)研究中心主任曹磊對(duì)本報(bào)記者說(shuō)。

　　快捷底線

　　2011年，支付寶推出“快捷支付”。通過(guò)該支付平臺(tái)，用戶無(wú)須開通網(wǎng)銀，可以直接通過(guò)輸入卡面信息快速地完成支付?！皳Q言之，他們就是通過(guò)一個(gè)賬號(hào)來(lái)實(shí)現(xiàn)支付。”一家不愿意透露姓名的第三方支付業(yè)內(nèi)人士對(duì)本報(bào)記者透露。

　　這意味著這樣的支付可以繞開銀行，首次關(guān)聯(lián)也無(wú)須輸入銀行卡的取款密碼，這點(diǎn)得到了支付寶客服的確認(rèn)。本報(bào)記者在支付寶上嘗試快捷關(guān)聯(lián)了一張銀行卡，發(fā)現(xiàn)確實(shí)只需要通過(guò)輸入手機(jī)收到的驗(yàn)證碼就可以完成一筆支付。

　　也就是說(shuō)，欺詐者只需要掌握了用戶的身份信息和銀行卡號(hào)，并且能獲取手機(jī)驗(yàn)證碼，就可以成功盜取銀行卡中的錢款。這也是不法分子首先拿王雷的假身份證去補(bǔ)辦SIM卡的重要原因。

　　便捷是否讓安全的“邊界”模糊起來(lái)？“支付寶快捷支付存在一些安全隱患，比如，第一次驗(yàn)證也不需要輸入銀行密碼，相對(duì)來(lái)說(shuō)，銀行在身份驗(yàn)證上做得更嚴(yán)格許多?！币患夜煞葜沏y行電子銀行部負(fù)責(zé)人透露。

　　昨天，本報(bào)記者致電工商銀行和建設(shè)銀行，這兩家銀行的客服人員均表示，客戶在使用“快捷支付”時(shí)，不用通過(guò)銀行網(wǎng)銀，所以交易過(guò)程不受銀行保護(hù)。

　　電子商務(wù)觀察者、萬(wàn)擎咨詢CEO魯振旺稱：“支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵存在于快捷‘支付密碼’的設(shè)置上；當(dāng)手機(jī)和銀行卡綁定后，撿到手機(jī)的人不需要輸入卡號(hào)，就可以獲取密碼。這是支付平臺(tái)存在的巨大隱患，而且這個(gè)隱患越來(lái)越嚴(yán)重?！?/p>

　　近期，國(guó)內(nèi)部分媒體曾多次報(bào)道，因“快捷支付”銀行卡遭遇網(wǎng)絡(luò)盜刷的事件。今年8月份，騰訊旗下第三方支付平臺(tái)財(cái)付通的一些用戶也抱怨賬戶被盜。

　　支付寶回應(yīng)

　　昨日晚間，支付寶公司相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者回應(yīng)盜刷事件稱，事件的起因在于有人使用假身份證在營(yíng)業(yè)廳補(bǔ)辦SIM卡，這本身是支付寶不可控的；對(duì)于任何起因的快捷支付被盜問(wèn)題，該支付寶用戶將獲得平安保險(xiǎn)100%的賠償，本身不會(huì)有任何損失。

　　2011年，支付寶就明確表示，用戶使用快捷支付如果遭遇資金損失，支付寶將全額給予賠付。2013年10月17日，支付寶宣布向所有“快捷支付”用戶免費(fèi)贈(zèng)送一份資金保障險(xiǎn)，該保險(xiǎn)由中國(guó)平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司承保。

　　但王雷還未享受到這一“福利”，“支付寶到現(xiàn)在都沒有任何說(shuō)法。”王雷告訴本報(bào)記者，目前距離盜刷事件已經(jīng)過(guò)去了將近一周的時(shí)間。

　　使用支付寶快捷支付時(shí)，不用輸入銀行卡密碼，是不是降低了資金的安全性？上述支付寶公司人士表示，按照互聯(lián)網(wǎng)支付的國(guó)際慣例，一般不會(huì)直接輸入銀行卡的取款密碼。原因在于，首先，銀行卡的6位數(shù)字密碼用在互聯(lián)網(wǎng)上安全強(qiáng)度不夠；其次，如果遭遇釣魚網(wǎng)站或黑客攻擊，銀行卡密碼泄露的風(fēng)險(xiǎn)更大。

　　他表示，除了“快捷支付”密碼、手機(jī)校驗(yàn)碼等，支付寶還有用戶看不見的后臺(tái)風(fēng)控系統(tǒng)，但是，該人士也承認(rèn)，客觀上說(shuō)，上述盜刷事件中受害人身份信息幾乎全部泄露，其賬戶風(fēng)險(xiǎn)概率會(huì)很高。

　　“對(duì)身份證信息驗(yàn)證不足，輸入密碼時(shí)缺少多重認(rèn)證，正是支付寶快捷支付最大的漏洞?！币晃汇y行業(yè)人士分析，快捷支付是一種創(chuàng)新，但身份證驗(yàn)證是一種底線，如果沒有足夠的風(fēng)控能力，只是省略程序就當(dāng)做創(chuàng)新，這是對(duì)整個(gè)行業(yè)的一種傷害。

　　安全VS快捷

　　中國(guó)電子商務(wù)投訴與維權(quán)公共服務(wù)平臺(tái)監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，在2012年度全國(guó)第三方支付領(lǐng)域投訴中，財(cái)付通占比為23.50%，國(guó)付寶占比為19.83%，支付寶占比為16.70%，易寶支付占比為9.35%，百付寶占比為4.90%。

　　“第三方支付的安全問(wèn)題的性質(zhì)，與傳統(tǒng)的信用卡被盜刷等現(xiàn)象類似?！盜BM資深戰(zhàn)略分析師王祺認(rèn)為，第三方支付平臺(tái)提供增值服務(wù)，簡(jiǎn)化交易流程是對(duì)整個(gè)支付模式的改變，安全問(wèn)題是該模式內(nèi)可控的問(wèn)題，只是需要找到改進(jìn)和完善的方法。

　　“銀行的信用認(rèn)證是靠個(gè)人身份證認(rèn)證，這是唯一的身份認(rèn)證；支付寶等第三方支付則有多種認(rèn)證方式，如：實(shí)名身份認(rèn)證、手機(jī)、郵箱等?！蓖蹯鞣治龇Q，相較于銀行個(gè)人身份證認(rèn)證的物理性，第三方支付平臺(tái)可以使用手機(jī)、郵箱等虛擬信息進(jìn)行認(rèn)證；少了實(shí)物認(rèn)證后，用戶交互體驗(yàn)的復(fù)雜度降低，這就增加了用戶體驗(yàn)。

　　在王祺看來(lái)，這也表明在第三方支付平臺(tái)，用戶體驗(yàn)和安全性的平衡點(diǎn)在于：你是選擇虛擬信息認(rèn)證還是實(shí)物認(rèn)證。但頗為微妙的是，這個(gè)選擇權(quán)既在第三方支付平臺(tái)手中，也在每個(gè)用戶自己的手中。

　　魯振旺認(rèn)為，快捷和安全之間需要找到一個(gè)均衡點(diǎn)，不能為了快而降低安全水平。他分析稱，網(wǎng)銀支付之所以麻煩是因?yàn)橐斎胨行畔?，快捷支付的安全?wèn)題解決手段可以考慮輸入賬號(hào)的后4位數(shù)或設(shè)置消費(fèi)額度等來(lái)解決。曹磊稱，首先要確保安全性的前提下，縮短流程再改進(jìn)用戶體驗(yàn)。

　　前述支付寶人士也表示，安全與便捷之間需要一個(gè)平衡，安全性越高可能用戶使用更加復(fù)雜；其內(nèi)部將不斷提高智能風(fēng)控精準(zhǔn)度，同時(shí)提示用戶注意自己的信息保護(hù)。

　　僅從技術(shù)角度而言，王祺認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快捷支付暴露出安全問(wèn)題并非全是壞事，“想要兼顧便捷與安全，必然推動(dòng)新的技術(shù)出現(xiàn)；比如：指紋識(shí)別、虹膜識(shí)別等體感技術(shù)未來(lái)可能運(yùn)用到支付解決問(wèn)題?！?/p>

　　另一個(gè)令外界關(guān)注的是監(jiān)管問(wèn)題，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞近日表示，互聯(lián)網(wǎng)金融給金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)，“互聯(lián)網(wǎng)金融歸誰(shuí)管？是銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)還是保監(jiān)會(huì)？誰(shuí)也搞不清楚。出了問(wèn)題怎么辦？老板拿著錢跑了怎么辦？誰(shuí)來(lái)承擔(dān)這個(gè)責(zé)任？”

　　中國(guó)社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)與技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究所副所長(zhǎng)何德旭透露，互聯(lián)網(wǎng)金融已引起監(jiān)管層重視，央行成立了專門研究小組對(duì)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融狀況進(jìn)行分析調(diào)研。

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