建設項目的風險保障———英國工程保險制度掠影

　　監(jiān)管體系健全1997年成立的英國金融監(jiān)管服務局負責統(tǒng)一監(jiān)管英國金融、保險、證券行業(yè)，制定金融、保險、證券監(jiān)管規(guī)則。其主要職能有：對保險公司的成立進行授權(quán)。如果要成立一家新的保險公司，英國金融監(jiān)管服務局要求該公司提供大量信息，如該公司的投資銀行和投資者的財務和審計方面的信息，新組建公司前3年的經(jīng)營計劃，成立后如何獲取保險業(yè)務、保單條件、保險費率等資料及相關(guān)的財務收入預算，該公司與經(jīng)紀人公司、再保險公司之間的協(xié)議等。在此基礎(chǔ)上還要對其進行壓力測試，檢驗其開展業(yè)務的計劃是否有效、完好。

　　對保險公司的經(jīng)營管理者資格進行控制。對保險公司的董事會成員、主要股東、高級管理人員的組成和任命進行監(jiān)管。

　　監(jiān)管償付能力。要求保險公司的資本結(jié)構(gòu)多元化，資產(chǎn)必須具備安全性、流通性，有高的回報率，以保持相應的償付能力。并對保險公司的財務情況進行監(jiān)管，定期拜訪保險公司，特別關(guān)注那些處于困境中的保險公司，聽取其他公司對其競爭者的意見。

　　強制干預的權(quán)力。如果一家保險公司存在危機，英國金融監(jiān)管服務局有權(quán)要求其修訂財務計劃，限期恢復正常。加強對該公司監(jiān)管，要求公司提供額外的信息，由專業(yè)技術(shù)人員對公司的情況進行分析，有針對性地調(diào)整監(jiān)管措施。

　　為了保護被保險人的利益，英國建立了中央賠款基金，所有金融機構(gòu)必須參加中央賠款基金。如果一家保險公司倒閉，其保單業(yè)務可以移交其他公司，沒有公司愿意接收的業(yè)務，則由全體保險公司負責賠償。每家公司每年的出資以其保費收入的1%為限。

　　保險中介組織發(fā)達

　　保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益、投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務、并依法收取傭金的單位。從工程保險的復雜程度來看，經(jīng)紀人的介入使得投保人得到更專業(yè)、全面的服務，也使保險的安排更加有效。由于所有承保人都希望了解所承保工程每一階段的成本、進度、費用，以便對每一項風險進行評估。經(jīng)紀人會收集工程所有技術(shù)信息，將信息整理后，制作成一份文件提供給保險公司，向保險市場介紹有關(guān)情況，文件將對項目、合同等作出清楚的解釋，以便保險公司了解工程的有關(guān)情況，決定是否承保該項工程。經(jīng)紀人還可以指導客戶如何處理保費，盡快得到保險補償?shù)取?/p>

　　保險公估人的主要作用就是在客觀、公正的立場上為投保人、保險人提供風險評估，公平鑒定、理算保險損失等，保證保險市場運行的效率。英國公估人的標準很高，必須熟悉保險知識，了解法律，了解工程項目的合同，掌握承包商之間的合同關(guān)系，熟悉發(fā)電、機械等相關(guān)專業(yè)知識。

　　工程保險以項目業(yè)主投保為主

　　英國的工程項目投保工程險，一般有兩種方式，一種是由業(yè)主投保，另一種是由承包商投保。一個工程項目是由業(yè)主投保還是由承包商投保，其保險保障是不一樣的。

　　承包商都習慣自主安排保險，自主地控制保險條件、免賠額、賠款進程，選擇自己信任的保險公司。主承包商都會選擇分包商，同時也會將風險、保險分解。但是，由承包商安排投保，他只會投保合同中要求其投保的項目，不會考慮業(yè)主的風險和利益，如果一個項目有5個承包商參與施工，每個承包商只會投保自己參與工程的那期間的保險，因各個承包商完工的時間可能不一樣，整個工程項目的風險就難以得到保障。

　　由業(yè)主投保工程險，則可保障工程全過程，投保終止期可至工程全部竣工時，不用考慮每一個承包商完成時的截止時間，并有能力安排交工延期和利潤損失保障。因為許多大工程都是銀行融資，投資方都希望投保交工延期和利潤損失保險。業(yè)主控制工程保險，可以控制風險的保障范圍和合適的免賠額；控制保險人選擇有信譽的保險公司，使貸款人對項目更為放心，使購買預期利潤損失險更為方便；控制賠款以確保對損失恢復的控制，對生效的保險進行審查，確保無不足額保險，減少需被核查的保單數(shù)量，這樣可以減少管理費用。此外，業(yè)主投保是為了控制整個工程項目的風險，因此會考慮通過保險保障承包商及相關(guān)方的利益。當然，在業(yè)主投保情況下，一般免賠額較大，如果承包商難以承受，可以通過額外的保險，將免賠額降下來。承包商如果認為業(yè)主的保障安排不全面，也可以自己出資購買額外的保險，對自己承包的這一部分工程的風險進行保障。

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