銀行涉足P2P 是一種倒退

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目前，P2P網(wǎng)貸平臺跑路不斷，風(fēng)險凸顯，在爭議聲中搖曳著前行。雖然監(jiān)管部門一直在講將出臺監(jiān)管制度等狼來了的故事，不過，其火爆程度沒有絲毫減退。一些大資本竟然也開始加入到P2P戰(zhàn)局之中。

招商銀行、國家開發(fā)銀行、民生銀行、包商銀行、華夏銀行等近期紛紛殺入了這一領(lǐng)域，攪動P2P的棋局（7月28日 新華網(wǎng)）。同時，有報道說國有資本、上市公司等都開始涉足P2P網(wǎng)貸。

從本質(zhì)上來說，P2P網(wǎng)貸只不過是將線下民間借貸搬到網(wǎng)絡(luò)平臺上而已。完全誕生于線下草根層面，其草根性是其本質(zhì)。與傳統(tǒng)線下民間借貸相比較，進(jìn)步之處在于：P2P網(wǎng)貸給借貸者提供了一個公共網(wǎng)絡(luò)平臺，借和貸雙方撮合信息更加透明、公開、高效和及時。

從嚴(yán)格意義上來說，P2P網(wǎng)貸不屬于真正含義或者標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融。因其沒有客戶長期積累的生產(chǎn)經(jīng)營全程、日常生活活動等完整的大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，無法獲取挖掘分析借貸雙方資信狀況。從而無法利用互聯(lián)網(wǎng)金融手段對信用的準(zhǔn)確獲取，來事前預(yù)防金融風(fēng)險。

P2P網(wǎng)貸在中國被嚴(yán)重異化和扭曲了。這是目前P2P網(wǎng)貸風(fēng)險凸顯，跑路不斷的根本原因。P2P網(wǎng)貸原本屬性只能是給借貸雙方提供個資訊、搭建個中介平臺而已。而卻演變成了P2P網(wǎng)貸平臺本身提供擔(dān)保抵押，甚至P2P網(wǎng)貸平臺自身吸收資金、搞資金池，然后自己發(fā)放貸款。已經(jīng)涉嫌非法吸收存款、非法集資以及非法從事銀行信貸業(yè)務(wù)。關(guān)鍵在于背后釀造的金融風(fēng)險很大。

銀行作為經(jīng)營金融業(yè)務(wù)特別是存貸款、支付結(jié)算以及金融產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。是社會金融交易特別是存貸款的主流企業(yè)。吸收資金的存款，發(fā)放資金的貸款，幫助客戶理財?shù)闹虚g業(yè)務(wù)，樣樣俱全，都是合規(guī)合法、理直氣壯地開展業(yè)務(wù)。為何竟然“六指撓癢、多那么一道子”去從事草根金融屬性的P2P網(wǎng)貸呢？自己手握著現(xiàn)成、齊備的金融手段不去想法設(shè)法運(yùn)用好，而去從事P2P網(wǎng)貸這個被現(xiàn)有死板一塊的金融體制逼迫出來的、幾乎涉嫌高利貸的工具呢？銀行竟然去從事參與到民間借貸之中，這不是嚴(yán)重倒退又是什么呢？

銀行要加快內(nèi)部機(jī)制制度改革步伐，特別是修訂貸款制度上嚴(yán)重脫離經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度和金融交易對手訴求的過死條條框框。真心實意支持實體經(jīng)濟(jì)實體企業(yè)的信貸需求，實現(xiàn)社會、企業(yè)和銀行三方效益的多贏結(jié)果。而不是急病亂投醫(yī)，去從事P2P網(wǎng)貸的“歪門邪道”。

銀行要想涉足互聯(lián)網(wǎng)金融，就應(yīng)該踏踏實實從基礎(chǔ)做起。要么，像建設(shè)銀行那樣，踏踏實實做好類似“善融商務(wù)”的電商平臺，積累金融交易對手的大數(shù)據(jù)，從事真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，這是大勢所趨，所有銀行都必須面對和走這一步。要么，與電子商務(wù)平臺企業(yè)合作，諸如近期7家銀行與阿里巴巴一達(dá)通平臺合作給出口中小微企業(yè)貸款等。借助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)，發(fā)展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

當(dāng)然，媒體把平安集團(tuán)的陸金所、民生銀行的“民生易貸”等都說成是P2P網(wǎng)貸，有值得商榷的地方。它與真正草根性質(zhì)的P2P網(wǎng)貸還是區(qū)別很大的。更像是售賣理財產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)平臺。

國有資本涉足P2P網(wǎng)貸完全不靠譜，上市公司入股或者直接創(chuàng)建P2P網(wǎng)貸平臺是不務(wù)正業(yè)。根本原因在于強(qiáng)勢的上市公司“不差錢”。 對上市公司，無論是二級市場融資還是銀行貸款幾乎是有求必應(yīng)、太過寬松，而且一融資了之，對用途幾乎放任自流。這是上市公司熱衷于大搞“錢生錢”生意的基礎(chǔ)。

銀行、國有資本和上市公司涉足P2P網(wǎng)貸，必將大大抬高整個社會的融資成本，加劇中小微企業(yè)融資難；加劇整個經(jīng)濟(jì)金融風(fēng)險；擾亂中國內(nèi)地金融秩序。

必須堅持P2P網(wǎng)貸平臺的草根本性，正規(guī)金融有益補(bǔ)充的輔助性質(zhì)。同時，監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺P2P網(wǎng)貸平臺監(jiān)管辦法，其中禁止銀行、國有資本和上市公司涉足P2P網(wǎng)貸應(yīng)該成為重要監(jiān)管內(nèi)容之一。