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>摘要: 網貸又稱P2P網絡借款，是指個人通過網絡平臺相互借貸。即，由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。投資人指已經或準備在網站上進行出借(投資)活 ...
網貸又稱P2P網絡借款，是指個人通過網絡平臺相互借貸。即，由具有資質的網站（第三方公司）作為中介平臺，借款人在平臺發(fā)放借款標，投資者進行競標向借款人放貸的行為。投資人指已經或準備在網站上進行出借(投資)活動的用戶。通常情況下在一個平臺注冊會需要身份證和銀行卡（最好是開通網銀）進行身份認證；在網貸投資中，平臺對投資人
的限制相對寬松，不會有嚴格的限制，而且網貸投資金額一般50元以上即可投資，享受固定收益。

借款人是指有資金需求的自然人或者企業(yè)法人，已經或準備在網站上進行貸款活動的用戶。如果一位自然人或者企業(yè)法人想要在一個P2P網貸平臺進行借款，一般會進行一系列的
征信調查或者提供相對應的抵押物，經平臺審核，合格后方可進行借款。
線上充值利用第三方支付平臺進行充值。目前市面上常見的用于網貸的第三方支付有：環(huán)訊支付、寶付、匯潮，國付寶，匯付天下，盛付通，新生支付等。投資人將銀行卡（借記
卡或者信用卡）的資金，充入第三方支付平臺，第三方支付平臺再將該資金劃入網絡借貸平臺的對公賬戶或者法人賬戶。通常會實時到賬，但有時也會出現掉單現象，一旦發(fā)現掉單，首先請記住訂單號，同時聯系客服進行手動充值。 投資人使用第三方支付會產生一定的手續(xù)費（0.15%-0.5%不等,通常視平臺資金規(guī)模而定）。這部分費用通常由平臺支付。為了減少支付手續(xù)費，很多平臺也會同時開
通線下充值，同時會對線下充值的給以一些獎勵。 值得一提的是，不是開通了第三方支付的就是安全的平臺。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是無道德的公司，，通常只要你成立了公司（沒成立偽裝的好也行
），提供一些資料給第三方支付平臺，都會為你開通接口。線下充值線下充值與線上充值相對應，線上充值將資金充入第三方支付平臺然后再轉入平臺賬戶，線下充值就是直接將自己的資金（通常只能為借記卡）通過銀行轉賬沖入平臺對
公賬戶或者法人賬戶（一般是直接沖入法人賬戶）。然后聯系公司財務進行手動入賬。由于平臺為此無需支付手續(xù)費，因此通常平臺會將支付給第三方支付平臺的費用用
于獎勵投資人(比例通常在0.1%-0.3%之間）。充值通常有兩種情況： 第一種：線上充值和線下充值同時開通，通常情況線上充值無獎勵，線下充值有獎勵，投資人可以自由選擇充值渠道。 第二種：只有線下充值，如果一個平臺只有線下充值。例如：平臺不符合開戶需求或者平臺支付接口沒弄好。不論屬于哪種情況，這樣的平臺請遠離。一個平臺如果連
簡單的支付接口都沒弄好，只能說明他們上線的匆忙，一個急匆匆上線的平臺，出現各種各樣的問題也是在所難免。
提現投資者依據賬戶可用資金，向平臺提出申請，平臺操作將錢轉入到投資人銀行卡，同時在投資者賬戶上扣除。
分散投資網貸投資界有一句至理名言——“不要把雞蛋放在一個籃子里”。說的是投資人需要分解風險，以免孤注一擲失敗之后造成巨大的損失。網貸分散投資目前主要是指分散
平臺進行投資，同時高收益平臺和穩(wěn)健性平臺同時進行配置，盡量避免重倉某一個平臺，穩(wěn)健性的平臺也會因為幾個小的因素而變的不在穩(wěn)健，作為投資，分散投資，切
忌被平臺綁架。投標獎勵投標獎勵是指P2P網絡信貸平臺為了鼓勵投資積極參與投標，而給予的借款利息之外的一種獎勵，獎勵范圍因借款期限不同而有區(qū)別，通常借款期限越長利率越高，獎勵范
圍在0.1%-10%不等，大多數平臺投標獎勵都是借款標滿標復審后到賬，也有少數平臺統(tǒng)一約定時間統(tǒng)一計算和發(fā)放獎勵，獎勵通常都能免費提現。
續(xù)投只要是用回款的資金去接著投下一標就算續(xù)投，回款的全部或部分投標都算續(xù)投。比如8.18投了一萬的一月標，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么續(xù)投小于等于
10340都算續(xù)投。
回款本金+利息+獎勵。
約標投資人和平臺約標，這種情況一般出現在新平臺開業(yè)，投資人為了獲取更大的的收益，主動和平臺聯系，投資一定額度的資金。相對來說，投資人約標收益會較高。約標
不等于組團，約標通常是一兩個人完成的事情。有些平臺由于人氣較旺，出現一標難求情況，很多投資人也會以和平臺發(fā)標一樣的利率或者稍高于普通投標利率進行約標
。 借款者和投資者在沒有發(fā)借款標前，私下通過QQ、QQ群、MSN等聯系方式談好借款利息，投標金額，借款期限等條件。達成借入借出的雙方意向后，借入者選擇某個平
臺發(fā)布借款標，一般為凈值標。這種一對一的方式，在網貸中廣為流傳，有些平臺甚至還專門開辟了約標專欄，約標又分為全約標和半約標。
自融P2P網貸至2007年傳入中國以來出現了很多具有中國特色的“創(chuàng)新”，2013年以來平臺呈現爆發(fā)式增長的臺式，但是純粹做平臺的越來越少，把平臺作為自己的錢袋子進
行運作的越來越多，也就是“自融”這種方式。 所謂自融就是有自己的實體的企業(yè)來線上開一個網貸平臺，從網上融到的資金主要用于給自己的企業(yè)或者關聯企業(yè)輸血，說白了就是給自己用！自融的平臺的從定義上
已經偏離了P2P的定義，從法律上也踩了非法集資的紅線，但是由于這樣的平臺由于有自己的實體，有一定的資金實力，往往看起來實力很強大，更具有隱蔽性。選擇自融
的平臺幾乎就和平臺的經營風險綁在了一起，企業(yè)經營得好，按期本付息，企業(yè)經營出現問題，后果自行想象。
小散小散一般是指投資網貸總額在幾千到十幾萬之間的投資者，這部分群體一般是工薪階層，收入雖不多，但通過節(jié)儉或者信用卡方式搞到一點小錢投入網貸，賺取微薄的利
息。這部分投資者數量多，對網貸資金量貢獻不大，在投資網貸時會遇到信息不對稱、不被平臺重視、遇到問題維權難的情況。除上述遭遇外，在維權時還經常遇到被大
戶排擠、被平臺嘲笑、被馬甲或忠粉變相剝奪發(fā)言權甚至人身攻擊謾罵的情況。站崗站崗也稱為“當哨兵”，是指投資人投資某平臺某借款標遲遲不能滿標，出現了資金站崗的情況。出現站崗的情況主要是在于平臺的資金量不足或者說平臺的人氣不旺。 平臺發(fā)布的借款標，一般會等到該筆借款（流轉標除外）復審通過，投資人才會獲得該筆借款的獎勵，同時投資人的資金才會開始計息，如果該筆借款一直處于未滿標
的狀態(tài)，那么相當于平臺白白占用投資人的資金。 站崗還有一種情況就是平臺人氣太旺，出現一標難求，投資人充值卻遲遲不能投標，同時由于平臺的提現規(guī)則限制，
也不能提現，而出現的站崗情況。
秒標和秒客秒標就是秒還標，秒標借款期限1個月，標滿后借款者立即還款，投資者投資一次可以獲得1個月的利息，所以通常在一分鐘內被搶投滿標，非常聚集人氣。主要是P2P貸
款網站為了招攬人氣，迅速聚集平臺資金，故而發(fā)放高收益超短期限的借款標，投資者拍下秒標后馬上就能回款，相對來說風險較小，也由此網絡上聚集了一批專門投資
秒標的投資人，這些人也被稱之為“秒客”。
待收秒（金）待收秒是秒標的一種，秒標本來就是一種娛樂標，可以理解為平臺送錢的一種小活動。待收是指投資人在平臺有投資，也就是還有未到期的投資。如果沒有待收的限制那
么全體投資人都可以參與進行投秒，平臺為了回饋本站的投資人，往往會進行待收限制，待收資產達到一定金額就可以參與秒標投標，屬于網站客戶的一種福利，也可以
減少一部分秒客的參與。定向秒定向秒是秒標的一種升級版，平臺為了定向給某人或某群體獎勵通常會發(fā)布定向秒，定向秒主要由密碼控制，也就是說沒有該秒標的密碼是不能進行投秒操作。定向秒還
有一個好處就是可以防止秒標外掛。
等額本息是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，這樣由于每月的還款額固定，可以有計劃地控制家庭收入的支出，也便于每個家庭根據自己的收入情況，確
定還貸能力。（類似于還房貸）
月還息到期還本月還息到期還本常用于抵押標，借款人每月還息，到期還本(還包括最后一期的利息）。比如投資10000元，利率20%，期限6個月，那么作為投資人第1至第5個月，每期收
到利息166.67元，第6個月收到本息10166.67元，累計本息11000元，至此改借款關系終止。
按月分期還款現在有很多的網貸平臺，在發(fā)借款標時推行的是按月分期還款，按月分期還款不同于分期付息到期還本的方式。舉個例子說明：網貸投資10000元，利率22%，投資期限3
個月。那么你的投資總收益就是368.9元，月利率：1.83% ，每個月收到等額還款3456.3元。其中：第一個月收到償還本金3272.97，利息183.33，余額6912.6；第二個
月收到償還本金3332.97，利息123.33，余額3456.3；第三個月收到償還本金3394.08，利息62.22，余額為0,至此本息全部償還。 按月分期還款，在一定程度上降低了逾期風險，一般來說，總不會在第一期就逾期吧？但是有一個小的缺陷，那就是每個月還款，相對來說，分散了你的資金。
二次抵押貸款是指將已做抵押的抵押物再次抵押，從特定放款人處獲得貸款。舉個例子，假設一套房產在銀行已做抵押貸款，目前還在正常還款，這種情況下房主如再次申請抵押貸款
，不必提前還清銀行貸款，只要能通過專業(yè)評估，即可根據評估值進行再次抵押。二次抵押貸款的特點是不用還清以前的貸款，直接再次抵押、再次獲得貸款，節(jié)省了時
間和墊資成本等很多中間環(huán)節(jié)。申請人可以只做一次抵押登記手續(xù)，實現最高額抵押貸款。獲得最高貸款額度以后，可根據需要分幾次支取借款，利息計算時間以每次款
項實際發(fā)放時間為準。這樣可以節(jié)省很多不必要的利息成本。網貸打新族又稱“網投游擊隊”、“網投敢死隊”，是指投資人群體中一群追求高收益、能夠承擔高風險的投資人。新平臺上線之初，往往會開展一系列高獎勵的活動吸引人氣，此
時投資通常能獲取相對更高的收益，網貸打新族就屬于敢于吃新平臺螃蟹的第一批人，他們追求高收益，往往活動期一結束就撤資，因此其年化收益也較高。但是他們也
承受著高風險，新平臺運營之初還存在不少問題，其中也不乏跑路貸，他們屬于投資人群體中的激進派。 目前，網貸打新族已經形成一定的規(guī)模，彼此慢慢相互了解的這些投資人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，權衡風險，集體出動，目前網貸打新一般是老手。
網貸黃牛在網貸這個特殊的行業(yè)，網貸黃牛特指在平臺賺取利差的一部分人。出現網貸黃牛的地方，平臺的人氣一般很旺，如果一個平臺人氣一般，做黃牛很辛苦，而且還可能會
賠錢。他們主要的操作方式有兩種： 1.單一平臺操作。某些平臺發(fā)布的是真實的借款項目，如果平臺沒有拆標，該借款項目往往時間又較長，比如6個月，12個月，某些新人該平臺的投資人為了賺取這部
分收益，會將自己的資金投資到這些借款標，但是由于借款時間較長，為了解決自己的資金流動性問題，就會用凈值標的方式發(fā)布一些短期的借款項目（該筆借款一般比
平臺發(fā)布的借款利率要低），黃牛用低息在該平臺借錢，可以用來投資長期標，賺取利差，也可以用來資金周轉。 2.多平臺操作。投資人在A平臺投資后，發(fā)現B平臺的收益更高，于是在A平臺發(fā)布凈值借款標，然后將借到的錢去投資B平臺獲取更高的收益。
組團是指一部分投資人，為了獲得更高的投資收益，組成緊密的或松散的小團體，同一段時間去某網貸平臺投標（一般是新成立的平臺，活動期間獎勵較高），類似電商行業(yè)
中的團購行為。 組團的目的主要為了獲得更高的投資收益，另一方面也為了安全。組團的出現是網貸投資進行到一定時期自然出現的市場行為，且目前呈現擴大化的趨勢。網貸團購組
織形式不一，有松散型，與網貸平臺約標，各參團隊員各自投標；還有緊密型，大家共用一個帳戶統(tǒng)一操作，但是這樣的風險很大，一般是相互認識的人才會一起組團。
但是，組團資金在新成立的平臺快進快出，而且一般組團利率會比平臺正常發(fā)布的利率要高，因此對平臺的影響很大，也加大了后期接棒者的風險，不利于整個網貸行業(yè)
的持續(xù)發(fā)展。
自動投標指平臺在自己設計好的，不用自己投標，網站上一發(fā)新標，系統(tǒng)就自動投標。部分網貸平臺為方便投資人投資而開發(fā)出的網站自動投標的功能，用戶可自定義可投標的利
率、獎勵、投資期限、還款方式、借款人信用等信息，如果平臺發(fā)布的借款標中有滿足用戶自定義的標，電腦會根據自動標的排名（有些平臺采取隨機的方式）自動幫你
進行投標。如果一個平臺存量資金充足，也可能會出現投標不上的情況。 自動投標的出現，方便了投資人對網貸投資的管理，一定程度上也解決了資金的閑置問題。但是，如果一個你不想在一個平臺進行長期投資，須慎重開啟。
流轉標當天投標，當天計息。普通標則是標滿才計息。也叫流轉融資標是指債權人將手中優(yōu)質的債權轉讓給其他有投資意愿的投資人，并且承諾在一定期限內回購該債權的投資
品種。流轉融資標優(yōu)勢：投資人即刻申購即刻生效，無資金空檔期，使投資人的資金獲得最佳收益。（流轉標借款標顯示“流轉”字標記）?！皞鶛噢D讓”也就是債券流轉，打個比方，你向我借10元，你就是債務人，我就是債權人，我現在急要錢用，所以我把債權轉讓出去，賣給其他人，其他人到時有權利問你討債，你那
10元就還給他，與我無關了。
凈值標凈值標是投資人發(fā)布的借款，用自己在平臺的待收款進行抵押，因此安全性極高。凈值標的出現解決了投資人的資金流動性問題，也催收了一個新興的群體：網貸黃牛。所謂的凈值標，就比如你在網站投資10萬，那么你就可以發(fā)8萬，或再少點的標，自己以此為擔保在網站上借錢，本息相加不超10萬。凈值標最初有紅嶺開創(chuàng)，算我國P2P的一項重大創(chuàng)新，極大的推動了我國P2P的發(fā)展。所謂凈值標是指投資人用自己在該平臺的待收資產進行抵押，在平臺發(fā)布借款進行資
金周轉的行為。平臺會根據一個公式計算投資人能夠發(fā)布的借款額度，該額度一般在待收資產的70%-90%之間。舉例：假如飄移在某平臺待收資產為10萬元，改平臺允許
凈值額度為80%，那么飄移可以在平臺發(fā)布凈值借款，最大借款數為8萬元。以10000元投資為例，凈值系數0.9為例，普通標年利20%，凈值標年利15%為例。投資人A按照規(guī)則發(fā)布9000元的凈值標，獲得9000元后，又將這9000元投普通標，獲得
8100元凈值額，再次發(fā)8100元的凈值標，獲得8100元后再次投普通標，獲得72901元....如此循環(huán)，則A應獲得收益為：10000元20%的年利息+其所能夠撬動資金，即
90000元5%的利差。特點：1、安全系數高；2、投資杠桿釋放；3、利率偏低。發(fā)布流程：1、當投資者凈資產大于借款金額且借出大于借入時，網貸平臺允許其發(fā)布凈值借款標用于臨時周轉。2、凈值借款標通常在標的上顯示標記“凈”，一般允許發(fā)布的最大金額為凈值額度的90%，并可循環(huán)借款。3、投資者若符合凈值借款的條件，即可進入“我要貸款”頁面，點擊“發(fā)布凈值標”，并填寫借款信息，由平臺后臺人員審核。4、后臺“借款管理”顯示凈值借款標的列表，經管理員審核符合條件才能通過。5、審核通過后，借入招標狀態(tài)，待滿標后由管理員審核通過，此時將限制借款人提現。
過橋標所謂過橋標就是某個企業(yè)要在銀行貸款，但是銀行根據規(guī)定要其先交一定比例的保證金，該企業(yè)一時拿不出這筆保證金 ，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平臺進
行短期借款，交過保證金一段時間（一般期限較短）之后，銀行會給企業(yè)批予高于保證金的貸款，同時該企業(yè)也會歸還平臺的借款。由于過橋標的對錢款到帳的時間要求
比較緊迫，故過橋標相對的利率也會較高，如果平臺不錯的話，值得投資。
過橋貸款又稱搭橋貸款，是指金融機構A拿到貸款項目之后，本身由于暫時缺乏資金沒有能力運作，于是找金融機構B商量，讓它幫忙發(fā)放資金，等A金融機構資金到位后，B則退出
過橋貸款。這筆貸款對于B來說，就是所謂的過橋貸款。一般意義上講，過橋貸款是一種短期貸款，其是一種過渡性的貸款。
凈值額度如紅嶺創(chuàng)投網站投資者、紅嶺創(chuàng)投股東的賬戶凈值額度的90%，使用凈值借款額度借款將自動復審。目前就紅嶺創(chuàng)投網站推出這種形式。
信用標所謂信用標是指借款人無需抵押而憑借自己的信用像平臺借款。由于無抵押，平臺出借的資金也相當較小，收取的利息也會較高。在目前這個平臺本息保障的情況下，也
有個別平臺對信用標進行不報本息的政策，也有僅僅承諾墊付本金的情況，同時還有個別平臺對信用標的墊付時間特別長，如果發(fā)現平臺發(fā)布信用標，請關注下平臺的墊
付規(guī)則。
抵押標抵押標故名思義就是有抵押的借款標。目前網貸平臺常見的有房屋抵押，車輛抵押，黃金質押等借款標。在平臺發(fā)布的借款標是真實的情況下，有抵押物的借款標能給予
投資更多的資金安全保障。
天標天標，顧名思義就按天為單位進行計算投資收益的標。常見的天標在1天至30天之間，天標期限較短，比較適合對資金流動性有要求的投資人。其優(yōu)勢：資金周轉快，流動
性強。劣勢：操作繁瑣，到期提現或續(xù)投很麻煩。 在正常的借款情況下，天標出現情況較少。平臺發(fā)布的天標主要有：過橋標，沖量標，以及平臺為了迎合投資進行的拆標。天標的還款方式主要是到期還款，收益計算
方式有： 1.按天利率計算，投資收益=投資額*天利率*天數。 2.按年利率計算，投資收益=投資額*年利率/360*天數+投資額*獎勵比例 擔保借款標擔保借款標是逾期后由擔保人本息墊付的借款標，以紅嶺為例：擔保借款標顯示標記“擔”，是可信擔保根據借款人掃描上傳的資料進行審核，擔保人以其經過紅嶺創(chuàng)投的凈資產或其擁有的紅嶺創(chuàng)投網站股權質押做擔保，根據借款人
的信用狀況，擔保人和借款人之間協(xié)商并簽訂抵押擔保手續(xù)，確保風險控制在合理的范圍內。如借款人到期還款出現逾期，由擔保人墊付本息還款，債權轉讓為擔保人所
有。擔保借款標逾期后，擔保人未墊付本息前借款人還款，本息按正常標準還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，罰息全部由擔保人收取。擔保借款標逾期后，擔保
人墊付本息后借款人還款，本息按正常標準還款，另外逾期每天按千分之八收取罰息，本金利息及罰息全部為擔保人收取擔保借款標逾期后10天以內擔保人確定墊付時間
，逾期第10天由網站程序自動執(zhí)行擔保人墊付。
債務重組標在用戶不能正常還款逾期情況下，需要充值還款金額一定比例，可以申請債務重組，繼續(xù)站內周轉。
銀行沖量標當月底、季度或年底，銀行的存款業(yè)務并未完成的時候，臨時找?guī)ね赓Y金沖一下賬，銀行沖量標就是指銀行和平臺商量，讓平臺月底最后一天將網貸資金存進銀行自己名
下，第二月初（通常一號）就可以轉出。由于資金都存在平臺自己名下，因此安全性很高；當然，銀行為了完成任務，鼓勵資金存入而給出的匯報也很高，作為投資人抓
住這個天標機會能小賺一些，但是也要防止某些平臺渾水摸魚，借沖量之名行圈錢之實。
網貸團購是指一部分投資人，組成緊密的或松散的小團體，同一段時間去某網貸平臺投標，類似電商行業(yè)中的團購行為。網貸團購的目的主要有兩個，一是收益；二是安全。團購
形式的出現是網貸投資進行到一定時期自然出現的市場行為，且目前呈現擴大化的趨勢。網貸團購組織形式不一，有松散型，與網貸平臺約標，各參團隊員各自投標；還
有緊密型，大家共用一個帳戶統(tǒng)一操作。暗團暗團和明團相對應，由于網貸組團這個投資行為還比較有爭議，很多的投資人對有團的平臺都是繞道而行，有些平臺（當了婊子還想立牌坊的那種，呵呵，可能比喻不當
）為了獲取資金，但是又不想背上組團的名聲，所以選擇暗團。暗團也稱為地下團，通常是團長把自己線下充值到平臺，在平臺上沒有任何顯示，這種行為普通投資人很
難發(fā)現該平臺被組團。
明團所謂明團，是指網貸平臺公開對外組團，邀請團長前來共同發(fā)財。
團長隨著網貸行情越來越火，出現了組團行為之后，組團的帶頭人通常被大家稱之為“團長”，在組團的過程中，團長主要負責兩個方面：一、聚集投資人資金，為投資尋找
“好項目”，二、和平臺老總進行談判，為自己也為團員謀取更多的福利，爭取更多的投資收益。
黑名單會員逾期超過一定天數（一般為30天），網站將在黑名單區(qū)域顯示會員的個人身份信息、聯系方式、工作單位、欠款金額等信息。紅嶺創(chuàng)投網站不會把黑名單信息納入隱
私保護范圍，黑名單信息可以被互聯網搜索引擎收錄和搜索。
壞賬墊付為保障投資人的利益，在投資網站借款標后，如借款人到期還款出現困難，逾期十天以后由網站墊付本金還款，債權轉讓為網站所有。