怎樣構(gòu)建一個不會擠兌的P2P網(wǎng)貸平臺

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　 在寒冬之際，每天數(shù)家P2P倒閉，跑路。其中也不乏可以發(fā)展的P2P平臺，卻因為擠兌，投資人不穩(wěn)定而退出市場。對平臺老板和投資人都造成了很大的傷害。面對這一個問題，我想對很多老板和投資人提供一些我個人的看法，接下來我們開始。

　　首先，我們必須把門檻設(shè)好，因為現(xiàn)在的很多“P2P”并不是我認(rèn)為的P2P。在這里，我的這些設(shè)想，只建立在我認(rèn)為是P2P的平臺上——也就是真正的個人對個人的民間借貸平臺。具體必須滿足：1.真實業(yè)務(wù) 2.風(fēng)險可控 3.傳統(tǒng)借貸 4.合邏輯的盈利預(yù)期 5.成熟或較成熟的業(yè)務(wù)模式。

　　如果，不滿足上述幾個點，那我暫且先不談他們防擠兌的方式方法。接下來切入正文。

　　首先，我們必須解決一個問題，一個正常業(yè)務(wù)的P2P平臺為什么會發(fā)生擠兌?

　　據(jù)筆者觀察，發(fā)生擠兌的P2P有這個幾個問題：

　　1. 羊群效應(yīng)，就像冬天一樣，投資人都在互相盯著，你撤我也撤，為了防止大規(guī)模提現(xiàn)最后被接棒。

　　2. 風(fēng)吹草動的影響，例如有業(yè)務(wù)逾期，短時間資金斷裂，導(dǎo)致的人心渙散。

　　3. 不信任感。投資人和平臺之間沒有溝通的橋梁，根本不信任平臺的所言所語。

　　那么，解決這些問題，就成為了一個P2P老板該考慮的本質(zhì)戰(zhàn)略問題，這些東西也不是一個運營考慮的營銷，包裝，活動的手法。他是一個P2P公司的戰(zhàn)略層面的問題。建立一個長遠(yuǎn)穩(wěn)定的資金流和投資人，這是屬于公司戰(zhàn)略層面的問題，老板必須進(jìn)行考慮。在此，我分享以下幾個個人觀點，供各位老板，運營，投資人探討。

　　1. 建立一批穩(wěn)定的投資人，大戶。

　　2. 建立一個可行的財務(wù)制度。

　　3. 實行貸后管理業(yè)務(wù)分離。

　　4. 建立完備的墊付制度。

　　5. 關(guān)于續(xù)借，逾期，以及利息前置的問題理智透明處理。

　　6. 建立投監(jiān)會，或者由投資人入股委派跟單員。

　　以上的六點，我在接下來將做一個詳細(xì)的解析。

　　首先，建立穩(wěn)定的投資人，大戶。這對于一個平臺是必然的，穩(wěn)定的團(tuán)體是保證公司不敗的前提，小戶跟著大戶走，他可以在資金，輿論方面幫助平臺穩(wěn)定。那么怎么建立一個穩(wěn)定的投資人群體。第一，必須透明。大戶不是傻子，他們往往更懂業(yè)務(wù)和風(fēng)險，而公司想要讓他們信任公司，首先要全盤展示自己的業(yè)務(wù)流程，風(fēng)控流程，利潤點，管理制度，公司理想，甚至是業(yè)務(wù)漏洞等等。只有通過透明才能建立信任。在這里的大戶，絕不是俗稱的“團(tuán)”，我指的是單個的理性，實力投資人，公平透明的，一個個征服，一個個博取，才能保證穩(wěn)定。

　　其次，一個財務(wù)制度，我個人是反對所謂的風(fēng)險保證金制度的，P2P平臺資金成本本來就大，再建立風(fēng)險儲備金，對平臺和投資人都沒有好處。而且，大多數(shù)所謂的保證金，也是流于形式。一家良好的P2P平臺，應(yīng)該善于靈活且充分利用資金。例如對未來的回款和提現(xiàn)備用金掛鉤。(提現(xiàn)備用金≥未來3日回款總額×百分之50)而且每日公示提現(xiàn)備用金。在可行的制度下，投資人會更加信賴平臺的能力，也可以實時監(jiān)管 實時預(yù)警。

　　第三，貸后管理業(yè)務(wù)分離。也就是將線下的情況合理的反應(yīng)在平臺上。業(yè)務(wù)分離，就是不能一盤化，完全第一時間墊付。例如，平臺有3個車標(biāo)，第一臺逾期了，平臺墊付，第二臺又逾期平臺又墊付，到了第三臺正常還款了，平臺卻應(yīng)付不起提現(xiàn)了。導(dǎo)致了提現(xiàn)困難，平臺倒閉。我覺得經(jīng)過13年14年的洗禮，在15年，理性投資人會變得越來越多，面對逾期，平臺必須透明公布，不應(yīng)該是要么0逾期，要么就倒閉。例如，第一車逾期，那么就不回款。第二臺又逾期，還是不回款。第三臺沒逾期，正?；乜?。同時對第一輛，第二輛開啟逾期制度，和墊付制度。這樣，有效的將風(fēng)險隔離開，不會產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險。一單業(yè)務(wù)出問題，全部業(yè)務(wù)都受到牽扯。

　　第四，墊付制度，一旦出現(xiàn)了逾期，平臺必須公布并開啟墊付制度。例如，逾期利息補(bǔ)多少一天，逾期15天，平臺墊付。等具體制度，不但反映了線下的真實性，也給平臺騰出了應(yīng)對風(fēng)險和催收的充足時間。

　　第五， 續(xù)借，逾期，利息前置等問題。關(guān)于續(xù)借，我認(rèn)為現(xiàn)在的很多平臺把續(xù)借和逾期混為一談，如果借款人逾期，那么發(fā)標(biāo)續(xù)借。我覺得，在面對續(xù)借和逾期問題時，必須做出公示和處理原因。(在不拆時間的前提下)例如，此標(biāo)要續(xù)借，那么平臺應(yīng)該公示出類似以下幾點問題：為什么續(xù)借，續(xù)借多久，借款人質(zhì)量是否和上次相同，第一 第二還款來源出現(xiàn)怎樣的問題，續(xù)借的重新風(fēng)控也應(yīng)該在標(biāo)情內(nèi)做一個補(bǔ)充。對于線下來講，優(yōu)質(zhì)借款人還息續(xù)借，是何樂而不為的事。但是對于線上投資人來看，就會浮想聯(lián)翩，造成心中的不信任和質(zhì)疑。所以平臺應(yīng)該對續(xù)借和逾期加以區(qū)分。至于利息前置問題，僅僅是符合民間借貸市場的一個改變。當(dāng)然，其中可能涉及4倍利率問題。至于怎么規(guī)避，我想還是簡單的，在這里且不談。

　　第六， 建立投監(jiān)會，或投資人入股委派跟單員.先談建立投監(jiān)會，投資人往往是不信任平臺的，

　　但是每個平臺都有幾個聲望較高的投資人，往往這些人更會吸引其他投資人的信賴。那么這些人組織成立投監(jiān)會，不僅會對平臺的行為進(jìn)行監(jiān)督和規(guī)范能替廣大投資人爭取到權(quán)益，也可以把平臺真實和好的一面反應(yīng)給投資人。增加信心。

　　還有投資人入股，委派跟單的形式，投資人入股便與公司共存亡，但公司是否能達(dá)到對投資人的承諾，必須有人進(jìn)行跟蹤監(jiān)督。身為股東的投資人有權(quán)力委派跟單員對自己公司的業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。這樣一來，公司的信息就能和投資人及時互通。面對一些問題的時候，大家也能共同處理。不至于因為互相猜疑，而產(chǎn)生巨大風(fēng)險。

　　以上六點，送給各位老板，缺陷之處請多多包涵。其根本核心就是通過各個環(huán)節(jié)，將線下的真實情況，可控切可信的反應(yīng)給投資人。進(jìn)一步使信息對稱，增加平臺穩(wěn)定性?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，各個行業(yè)都會朝信息對稱的方向走，一個想有所發(fā)展的P2P平臺也必然是這樣。也許很多平臺不像陸金所，翼龍貸等一樣高大上，有大BOSS的信用背書對投資者可以什么都不講。但是我相信在這個信息爆炸的時代，只要你用心經(jīng)營自己的圈子，一樣可以有一批穩(wěn)定的支持者，立于不敗之地。