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打破消費金融壁壘，助力金融業(yè)長期繁榮
小微企業(yè)融資難的問題，在當前經濟下行和外部不確定性增加的背景下愈發(fā)顯著。這一問題的根源主要歸咎于結構性和機制性因素，我們可從宏觀和微觀兩個維度來分析。
從宏觀視角來看，直接金融與間接金融之間的不平衡是顯著問題。從金融存量來看，直接金融的占比不到20%，而在增量上，雖然前些年直接融資有所增長，但近期信貸融資的規(guī)模又有所回升。整個金融體系以間接融資為主導，特別是銀行融資占據主要地位。這種結構使得小微企業(yè)在金融領域受到排斥。
從微觀層面分析，小微企業(yè)在融資過程中遭受的排斥，本質上源于機制性的融資歧視。例如，規(guī)模較小的企業(yè)往往難以獲得貸款;國有和民營企業(yè)在融資待遇上存在顯著差異，許多國有銀行更傾向于為國企提供融資，而中小企業(yè)則因風險較大而遭受排斥。這種差異待遇在當前的文化和經濟環(huán)境中已成為改革無法回避的議題。
為解決上述問題，需要從以下三個方面著手：
首先，應培養(yǎng)愿意服務小微企業(yè)的金融機構。這并非易事，因為許多金融機構在追求績效和風險管理上存在限制，導致對小微企業(yè)的融資意愿較低。
其次，需將關注點從融資總量轉向實際服務的小微企業(yè)數量。目前，商業(yè)銀行對于面向小微企業(yè)的貸款定義過高，許多中小企業(yè)并不需要如此大規(guī)模的融資。因此，應更關注服務小微企業(yè)的數量而非融資總額。
最后，應利用金融科技和金融創(chuàng)新來更好地服務小微企業(yè)的具體業(yè)務場景。通過大數據技術和信用評估，可以部分解決小微企業(yè)融資難的問題。例如，基于供應鏈的金融創(chuàng)新可以部分滿足短期融資需求。然而，金融科技和金融創(chuàng)新必須與具體業(yè)務相結合，目前主要適用于短期現金流匹配的項目，中長期投資信貸領域仍需進一步探索。
從長遠來看，逐步調整融資供給結構是解決中小企業(yè)融資難問題的關鍵。這包括振興多層次資本市場、發(fā)展科創(chuàng)投融資對接平臺、提高直接融資比重等。這些措施將有助于企業(yè)的持續(xù)發(fā)展，并為金融機構實現商業(yè)可持續(xù)性提供機制基礎。
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