銀行不是主角 中小企業(yè)融資難在哪里

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中小企業(yè)融資難是一個(gè)全球性的問(wèn)題。有調(diào)查顯示，我國(guó)62％的中小企業(yè)認(rèn)為，其發(fā)展的第一障礙是融資難問(wèn)題，而這個(gè)數(shù)字在歐盟只有13％。中小企業(yè)融資難在哪里呢？

另一份來(lái)自國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的材料則表明，2006年末我國(guó)中小企業(yè)有4200萬(wàn)戶，這些中小企業(yè)的增加值占GDP的59％，占商品銷售額的60％，占上繳稅收的51％，提供城鎮(zhèn)就業(yè)機(jī)會(huì)80％左右。

鮮明反差之下，持續(xù)改善中小企業(yè)的生態(tài)環(huán)境，加快金融服務(wù)創(chuàng)新，近年來(lái)已經(jīng)成為學(xué)術(shù)界、監(jiān)管部門(mén)、各級(jí)政府的普遍共識(shí)，銀行等各家金融機(jī)構(gòu)也在積極求解。

然而，對(duì)于中小企業(yè)--這個(gè)世界公認(rèn)的“金字塔底層的財(cái)富”，我們究竟應(yīng)該如何挖掘？是否應(yīng)該換個(gè)角度，重新審視和思考中小企業(yè)的現(xiàn)狀及其在市場(chǎng)上扮演的角色，從而對(duì)現(xiàn)行策略進(jìn)行調(diào)整？

被理性放棄的細(xì)分市場(chǎng)？

大銀行天然地傾向于跟大企業(yè)打交道，這幾乎成了一條市場(chǎng)定律，屢屢得到國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的證實(shí)。

美國(guó)1999年就有數(shù)據(jù)表明：資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)的貸款中96.7％是貸給中小企業(yè)的；規(guī)模在1億至3億美元的銀行中小企業(yè)貸款占 85％；3億至10億美元規(guī)模則降為63.2％；10億至50億美元資產(chǎn)的商業(yè)銀行這個(gè)數(shù)字更低至37.8％；而大于500億美元的就只有16.9％。

在我國(guó)，目前相當(dāng)大一部分商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模在50億美元以上。而如果按上述標(biāo)準(zhǔn)衡量的話，缺少為中小企業(yè)服務(wù)的地方小銀行，可能是小企業(yè)貸款難的一個(gè)主要原因。

中國(guó)人民銀行征信中心主任戴根有，日前在一個(gè)中小企業(yè)投融資論壇上就闡述了上述觀點(diǎn)。他認(rèn)為，解決之道是采取綜合措施，除發(fā)展資本市場(chǎng)特別是債券市場(chǎng)外，還應(yīng)發(fā)展地方金融機(jī)構(gòu)。而使商業(yè)銀行在接受中小企業(yè)首次信貸申請(qǐng)時(shí)有更多的資料可供分析，征信中心目前正努力采集數(shù)目巨大的、尚未與商業(yè)銀行發(fā)生過(guò)信貸交易的中小企業(yè)信息，以此改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

事實(shí)上，在我國(guó)中小企業(yè)難以進(jìn)入中型銀行的視野，有著深刻的背景。

“如果把小企業(yè)融資擺在整個(gè)金融服務(wù)業(yè)這個(gè)大市場(chǎng)來(lái)分析的話，這是一個(gè)細(xì)分的市場(chǎng)。不過(guò)，這是被國(guó)內(nèi)各家大銀行理性放棄的一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)?！?/P>

浙江中新力合擔(dān)保公司董事長(zhǎng)陳杭認(rèn)為，由于經(jīng)營(yíng)管制嚴(yán)厲，大銀行放棄，又沒(méi)有潛在進(jìn)入者，使得這塊市場(chǎng)供需矛盾越來(lái)越大。這是造成整個(gè)小企業(yè)融資難最大的根源。

即便現(xiàn)在，大銀行已經(jīng)意識(shí)到這塊細(xì)分市場(chǎng)的價(jià)值，但是它們依然面臨著有沒(méi)有能力做的問(wèn)題。在一些業(yè)內(nèi)人才看來(lái)，大銀行幾十年沉淀下來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，以及客戶的評(píng)估體系、考核體系等等都與服務(wù)于小企業(yè)格格不入，要使大銀行的龐大身軀轉(zhuǎn)向非常困難，更何況現(xiàn)在大銀行都有他們自己的“藍(lán)?！?。

“在這種情況下，指望國(guó)家用政策來(lái)調(diào)動(dòng)大銀行服務(wù)于中小企業(yè)，我覺(jué)得是行不通的。所以，我覺(jué)得放松管制、自由競(jìng)爭(zhēng)、利益驅(qū)動(dòng)是解決小企業(yè)問(wèn)題的一個(gè)最根本的出路?！标惡颊f(shuō)。

銀行將不再是主角

不過(guò)，令人欣慰地是，目前，越來(lái)越多的事實(shí)表明：中小企業(yè)的處境已經(jīng)有了明顯改善，在這塊細(xì)分的市場(chǎng)中，扮演供給方的隊(duì)伍正在日益壯大。

政策性銀行的突出代表莫過(guò)于國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行；而四大國(guó)有銀行為代表的國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行，也結(jié)合各自實(shí)際為解決中小企業(yè)融資難題探索了多種途徑。

“中小企業(yè)融資難就難在信用不足。但換一個(gè)角度看，中小企業(yè)為什么以那么高的速度在發(fā)展？他們生意在做大，交易伙伴在增加，市場(chǎng)份額在增加，這說(shuō)明他們是有信用的?！?/P>

而“供應(yīng)鏈金融”方式就打破了以往的慣性思維。深圳發(fā)展銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部總經(jīng)理金曉龍介紹，這種“把企業(yè)放到他所在的供應(yīng)鏈上來(lái)看，將單個(gè)企業(yè)信用判斷轉(zhuǎn)向這個(gè)企業(yè)所在供應(yīng)鏈整體的信用判斷”的方式，全面支持了企業(yè)的預(yù)付賬款融資、存貨融資、應(yīng)收賬款融資，從而形成了真正的全程供應(yīng)鏈融資。

“通過(guò)這種途徑，今年我們扶持了超過(guò)2500家中小企業(yè)，新發(fā)生的授信總額超過(guò)1000億元，不良利率僅為0.27％，而且沒(méi)有一筆壞賬?！苯饡札堈f(shuō)。