供應鏈管理系統(tǒng)金融還有多大空間

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　　像推進互聯(lián)網(wǎng)金融一樣，供應鏈管理系統(tǒng)金融在實踐中也是摸著石頭過河。在這個過程中，或許自信大于迷茫。在近期，由中國會計報、高頓財務培訓和上海財經(jīng)大學商學院共同主辦的“2014全球CFO領袖論壇”上，供應鏈管理系統(tǒng)金融的參與主體對整體行業(yè)仍然廣為看好。

　　滲透與反滲透

　　商業(yè)銀行在其業(yè)務轉(zhuǎn)型的過程中，不斷尋找新的利潤增長點，而巨大的供應鏈管理系統(tǒng)融資市場成為了最好的突破口。借助電子商務的快速發(fā)展，多家銀行開展了供應鏈管理系統(tǒng)融資、貿(mào)易融資、物流融資等創(chuàng)新業(yè)務，滿足供應鏈管理系統(tǒng)上下游中小企業(yè)的融資需求，并為其提供供應鏈管理系統(tǒng)金融服務。

　　在中信銀行公司理財部總經(jīng)理王鵬虎看來，銀行未來電商金融會形成3種模式：第一是金融互聯(lián)網(wǎng)銷售的電子銀行模式；第二是銀行自辦電商模式，“反向滲透”做互聯(lián)網(wǎng)和電商的業(yè)務；第三是合作模式，做社區(qū)的電商銀行服務。當然，對于銀行是否應該做電商這件事情目前仍然存在較大爭議，一方認為銀行通過做電商平臺可以更好地獲得客戶真實的交易數(shù)據(jù)，更好地為客戶做線上支付和融資業(yè)務；另一方則認為目前的銀行法不允許銀行做電商，而且“高大上”的銀行并沒有互聯(lián)網(wǎng)基金，無法做好電商業(yè)務。兩種觀點各有利弊，王鵬虎認為銀行可以自行判斷。

　　在B2B領域，銀行本身是電子商務的重要實踐者?？傮w來講，電商業(yè)務涉及流通中的四大組成部分：商流、物流、資金流和信息流。在這“四流”當中，銀行怎樣把資金流變成信息流是重要的環(huán)節(jié)。沒有銀行提供在線支付和在線融資，“四流合一”就缺了一環(huán)，不能形成一個完整循環(huán)，所以互聯(lián)網(wǎng)有和銀行合作的邏輯基礎。而且，作為電商基礎環(huán)境的支撐者，銀行提供的信用中介、支付中介、資金中介和信息中介等電商業(yè)務，也說明了銀行和電商一起推動創(chuàng)新的必要性。

　　王鵬虎把合作也分為3種模式，由難到易分別為監(jiān)管模式、存款模式和第三方支付模式。監(jiān)管模式指銀行相當于第三方支付公司，電商平臺上所有企業(yè)和個人的所有資金和賬戶都在銀行體系內(nèi)部，銀行提供資金服務，電商平臺只管交易，碰不到任何資金，在這種情況下銀行把控了所有的電商資金，銀行對電商平臺的控制力是最強的，獲得的收益最好，而且這種模式目前也是最合規(guī)的；存款模式指交易平臺除了管交易，也為客戶開一個虛擬的資金臺賬，在交易平臺或者三方支付作為資金劃轉(zhuǎn)，雙方進行對賬，不匹配再改正；此外，第三方支付模式指每到一筆清算，交易平臺都要調(diào)用銀行的支付接口完成資金清算，但這時候銀行的掌控力是最弱的，因為交易平臺中用每個支付公司做，這都是交易平臺自己定的。即使銀行進來了，客戶可能綁定多家銀行的賬戶，用哪家銀行做結(jié)算是客戶決定的。

　　王鵬虎還介紹了中信銀行最先進的在線融資產(chǎn)品，“在線融資實際上有很多，但不同于B2B里很多在線的假融資，中信提供的融資服務全部在線，在一兩秒時間完成。 ”

　　不過，王鵬虎也強調(diào)，互聯(lián)網(wǎng)對商業(yè)銀行除了起到積極“攪局”作用，但在激活銀行更為靈活的服務手段的同時，也增加了金融風險。

　　做金融的“毛細血管”市場

　　實際上，業(yè)內(nèi)人士普遍認為，電商企業(yè)在提供供應鏈管理系統(tǒng)金融服務時，相較于銀行，可以更加深入融合行業(yè)客戶的業(yè)務流程，精確提供綜合服務，而服務也不局限于融資。

　　阿里招財寶總經(jīng)理陳志明談到，他們的戰(zhàn)略定位是建立一個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)的開放系統(tǒng)。他表示，小微金服成立之后應堅定不移地走小微路線，“我們不是要替換銀行等市場的金融主動脈，更多做的是‘毛細血管’的市場，最終服務到那些實際上最缺少資金的小企業(yè)?！?

　　據(jù)介紹，今年4月10號搭建的互聯(lián)網(wǎng)定期理財平臺“招財寶”已經(jīng)跟余額寶以及天鴻基金做了對接，雖然目前屬于嬰兒期，但已有來自超過8100萬的理財客戶通過它直接向金融機構(gòu)發(fā)布的理財產(chǎn)品實現(xiàn)資金的融通。陳志明表示，基于互聯(lián)網(wǎng)的特性以及阿里已經(jīng)積累的豐富客戶數(shù)據(jù)基礎之上，他們在金融領域的專業(yè)價值體現(xiàn)在信息的需求發(fā)現(xiàn)和配置方面。他否定了來自市場對“招財寶”進行饑餓營銷的說法，希望跟所有的金融機構(gòu)合作，把風險識別和管理價值結(jié)合起來，“大家做彼此最擅長的事情，從而促進整個市場效率的提升?！标愔久鞣Q。

　　作為在這場大潮中幸運的參與者，北京融科盛達信息技術有限公司的“融信通”系統(tǒng)在2011年7月份就開始籌備，至2011年年底已經(jīng)開始實現(xiàn)第一筆的供應鏈管理系統(tǒng)金融線上融資。總經(jīng)理張法明清楚地回憶，“第一次貸款放下來心里很害怕，雖然在B2B領域600萬貸款是很小的數(shù)字，但在真正和銀行系統(tǒng)對接的時候，中間的操作環(huán)節(jié)會非常多，任何一步都可能會產(chǎn)生問題?！彼忉尩溃环矫?，不同的客戶有不同的erp系統(tǒng)，不同的財務管理系統(tǒng)以及管理模式，銀行操作起來很困難，“銀行不是搞IT的，他不會了解這個ERP怎么做，那個怎么做。而很多核心客戶也并不擅長搞IT，它擅長搞生產(chǎn)和制造，又不擅長搞金融，去對接多家銀行系統(tǒng)的時候，對它來講是很困難的事情，所以需要第三方平臺來提供供應鏈管理系統(tǒng)融資服務。他們從技術上會建防火墻，不需要接觸到完全屬于商業(yè)機密的數(shù)據(jù)。”他稱，目前融信通已經(jīng)做到70多億元的貸款投放，這個數(shù)字雖然可以看出“起了個大早，趕了個晚集”，但張法明仍然對未來抱有期待，“供應鏈管理系統(tǒng)金融是一片藍海，還有非常大的發(fā)展空間?！?

　　事實上，如果在業(yè)務流程里不斷有海量數(shù)據(jù)沉淀下來時，企業(yè)可能就具備了作為金融公司的基礎。聯(lián)動優(yōu)勢科技教育公司（簡稱聯(lián)動優(yōu)勢）就是從移動支付加上信息服務一步一步積累數(shù)據(jù)才走到現(xiàn)今“已累計放款將近10億元”的狀態(tài)。從最初傳統(tǒng)的向資金歸集，互聯(lián)網(wǎng)上的支付和終端的無線支付等，到提供針對上下游商戶的清結(jié)算的金融工具，是聯(lián)動優(yōu)勢在供應鏈管理系統(tǒng)金融上的發(fā)展方向。聯(lián)動優(yōu)勢副總裁倪敏表示，聯(lián)動優(yōu)勢在于對上游企業(yè)提供對核心企業(yè)應收賬款的保理服務，提高合作穩(wěn)定性和合作品質(zhì)，幫助其在供貨的品質(zhì)和時效上進行提升，對于下游的渠道是資金歸集、POS收款、預付等問題，可以通過融資擴大有效的業(yè)務規(guī)模。她表示，作為一家為企業(yè)提供綜合服務（包括電子商務、金融信息服務以及一些O2O移動本地應用），有人認為聯(lián)動優(yōu)勢未來可以作為一個無網(wǎng)點銀行，“當時公司覺得不可能，但現(xiàn)在卻有很大的可能性。有很多事情需要摸著石頭過河，甚至是沒有石頭。在供應鏈管理系統(tǒng)上取得每一個節(jié)點的共贏，有的時候是水到渠成的事?！?nbsp;