中小企業(yè)獲得銀行貸款的六大要素

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    資金不足是困擾中小企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵原因，而向銀行貸款是其融資的主要渠道，但在中國，中小企業(yè)貸款困難又是一個不爭的事實。銀行為防范風(fēng)險，對企業(yè)貸款有嚴(yán)格的審核；在均等條件下，銀行對大企業(yè)有更多的照顧。

    如此情況下，中小企業(yè)要獲得銀行貸款，必須對以下六大要素了然于心：

    1、合法經(jīng)營

    銀行在審核企業(yè)時，一般特別關(guān)注企業(yè)經(jīng)營的合法合規(guī)有效性，尤其是企業(yè)是否有生產(chǎn)假冒偽劣產(chǎn)品、偷稅漏稅等違法行為?，F(xiàn)實中，不少中小企業(yè)信奉公關(guān)，不遵守程序，從注冊開始就“走門路”、搞虛假。這些手段的確能在短期內(nèi)幫助企業(yè)實現(xiàn)盈利，但卻會給企業(yè)帶來災(zāi)難性的后果，也非常不利于進行銀行融資。

    2、財務(wù)制度

    銀行是否對企業(yè)貸款以及貸多貸少，一個重要的參考依據(jù)是企業(yè)的財務(wù)報表。因此，中小企業(yè)提供給銀行的會計報表資料應(yīng)該數(shù)據(jù)準(zhǔn)確、真實有效，如實反映自身的經(jīng)營狀況及成果，杜絕造假、失真。也即企業(yè)一定要建立健全的財務(wù)制度和各項規(guī)章制度，強化內(nèi)部財務(wù)管理，確保各項經(jīng)濟活動和財務(wù)收支真實性和合法性，以爭取銀行貸款的最大支持。

    3、良好關(guān)系

    與銀行建立良好關(guān)系，是中小企業(yè)能否與銀行展開長期合作，順利取得銀行貸款的關(guān)鍵。企業(yè)經(jīng)營者最好時刻主動與金融機構(gòu)保持聯(lián)系，使銀行了解企業(yè)狀況，看到企業(yè)的前景，愿意支持企業(yè)的發(fā)展。如此，企業(yè)就要注意抓好資金的日常管理，切實提升管理水平，熱情配合銀行的各項工作，并且要充分理解和體諒銀行的難處，耐心等待貸款，避免沖動傷和氣。

    4、信用意識

    “人無信則不立”，同樣“企業(yè)無信不興”，一個不守信用的企業(yè)是沒有誰愿意與之成為合作伙伴的，這無疑在自斷發(fā)展路。因此，中小企業(yè)必須努力增強信用意識，提高自覺還貸意識，以實際行動取信于銀行；規(guī)范自己的開戶行為，使相關(guān)經(jīng)營活動置于銀行的監(jiān)督了解之下，讓銀行放心地為自己增加貸款。即便在前期貸款后，企業(yè)資金又再度艱難，也要積極采取相應(yīng)補救措施，讓銀行看到自己的誠信，以便進行再次融資。

    5、有效擔(dān)保

    銀行出于對自身信貸資金安全性的考慮，在貸款項目的選擇上往往要求企業(yè)提供良好的貸款擔(dān)?；虻盅?，這也是銀行貸款時要求企業(yè)必須承諾的。而中小企業(yè)由于自身資金少、經(jīng)營規(guī)模小，很難提供銀行需要的抵押、質(zhì)押物，但如果能得到中小企業(yè)擔(dān)保機構(gòu)的支持或有實力的擔(dān)保公司提供的保證，貸款就要容易得多。

    6、恰當(dāng)時機

    所謂恰當(dāng)時機，指的是既有利于保證中小企業(yè)所需資金及時到位、又便于銀行調(diào)劑安排信貸資金調(diào)度信貸規(guī)模的時間段。一般而言，銀行信貸規(guī)模是年初一次性下達，分季安排使用。因此，較大金額貸款不宜安排在年末或季末，而應(yīng)提早告知銀行，以免出現(xiàn)信貸規(guī)模和資金安排上的被動。

    此外，中小企業(yè)要獲得銀行貸款還需要撰寫可行性報告、選準(zhǔn)貸款銀行、優(yōu)化貸款方式、篩選貸款期限等，貸款到位后還要注意數(shù)量上的合理性、使用上的效益性和結(jié)構(gòu)上的配比性等，這樣中小企業(yè)才能將銀行貸款發(fā)揮出最佳效益。