工程項目保險索賠的攻略

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近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項目在招標(biāo)文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責(zé)任險的強(qiáng)制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進(jìn)行索賠，導(dǎo)致出險后不能合理利用保險索賠挽回?fù)p失。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認(rèn)識，也積累了一些經(jīng)驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進(jìn)行探討分享，共同維護(hù)自身利益，合理規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。  
　　工程項目的保險索賠工作，可以劃分為兩個主要階段，一是保險合同簽訂前的準(zhǔn)備，二是出險后的索賠，這兩個主要環(huán)節(jié)直接決定了整個索賠進(jìn)程能否順利。  
　　準(zhǔn)備工作  
　　保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，工程險的投保人通常是施工單位、業(yè)主或者二者聯(lián)合投保，而保險人是指開展相關(guān)業(yè)務(wù)的保險公司。在雙方簽訂保險合同前，有幾個方面的問題必須引起我們的高度重視，不能稀里糊涂地簽合同。  
　　認(rèn)清保險品種。目前商業(yè)保險險種比較多、種類也比較全，以工程險為例，按保障內(nèi)容主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、吊裝工程一切險以及第三者責(zé)任險和人身意外傷害險等。同一類險種保險責(zé)任大體相同，但細(xì)節(jié)上又各有差異和側(cè)重。對施工單位來說投保的大多數(shù)是建筑工程一切險和安裝工程一切險，這兩個險種一般還要同時附加第三者責(zé)任險。對于這幾個險種，大多數(shù)業(yè)主是有強(qiáng)制性要求的，施工單位必須投保。而人身意外傷害險大多是要單獨、自愿投保。但這項險種也是出險率最高的，作為施工方，通常也要投保。  
　　清楚保險條款。保險單是一種契約，擔(dān)負(fù)著保障財產(chǎn)的責(zé)任，客戶應(yīng)妥善保管。客戶對于相關(guān)的保險知識應(yīng)該清楚。比如保險的期限，保險財產(chǎn)的內(nèi)容（工程一切險通常為工程量清單內(nèi)列明的保險內(nèi)容）、保險賠償?shù)呢?zé)任范圍、費用計算、除外責(zé)任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。  
　　明確保險責(zé)任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設(shè)有保險責(zé)任、除外責(zé)任等相應(yīng)條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責(zé)任，哪些不屬于保險責(zé)任?？蛻敉侗：螅挥邪l(fā)生的事故、損失屬于保險責(zé)任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以施工單位在簽訂合同時，對保險責(zé)任的條款一定要逐字逐句地細(xì)讀，對不符合自己利益的內(nèi)容要及時提出并與保險公司談判。  
近年來，建筑工程項目的保險越來越為大家所熟悉，幾乎所有的工程項目都必須購買保險，而幾乎沒有哪個工程項目在實施過程中不發(fā)生保險索賠事件。許多項目在招標(biāo)文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責(zé)任險的強(qiáng)制投保要求。但是許多施工單位在交納了保險費后，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進(jìn)行索賠，導(dǎo)致出險后不能合理利用保險索賠挽回?fù)p失。這種現(xiàn)象在當(dāng)前非常普遍。筆者通過近年來參與若干大型工程項目的索賠工作，對該項工作的重要性有了更深刻的認(rèn)識，也積累了一些經(jīng)驗，雖不算很成熟，但還是希望能與廣大同行進(jìn)行探討分享，共同維護(hù)自身利益，合理規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險。  
　　選擇信譽(yù)較好、有一定理賠實力且索賠相對容易的保險公司。目前，國內(nèi)成立較早并且實力較強(qiáng)的保險公司有中國人民財產(chǎn)保險公司、太平洋保險公司和平安保險公司。人保家大業(yè)大，但其理賠人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較高，理賠方面比較精明，在理賠過程中處于不利地位的往往是投保方；太平洋保險公司顯得較“大方”，但是省公司或分公司權(quán)限較小，超過20萬的報損必須報請總公司審批，手續(xù)比較繁瑣；而平安保險公司理賠比較拖沓，保險索賠耗費精力過多，很難在短期內(nèi)索賠到合理的賠款。因此，投保要根據(jù)工程所在地的具體情況，正確選擇保險公司。我公司近年來主要在新成立的幾家保險公司選擇保險人，效果很好。由于這些公司成立時間不長，首先是人員素質(zhì)參差不齊，經(jīng)驗有所欠缺，在談判過程中我們不至于處于被動地位。再者這些新公司為拓展業(yè)務(wù)，和幾家大的保險公司競爭，往往也會犧牲一部分利益，以爭取市場份額，擴(kuò)大知名度。所以投保方要適時利用這些因素，合理獲取最大利益。 
　　謹(jǐn)慎設(shè)計“特別擴(kuò)展條款”。在簽訂保險合同前，要根據(jù)工程自身的特點，提前設(shè)計好有利于今后索賠的條款建筑工程一切險的條款只是通用條款，內(nèi)容比較模糊，如果不增加特別擴(kuò)展條款，在出險時保險公司會按照常規(guī)的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責(zé)任。所以施工單位要充分利用自身熟悉工程項目的優(yōu)勢，全面預(yù)測日后可能出現(xiàn)的險情，并以特別擴(kuò)展條款的方式在保險合同中明確，一旦將來有合同中約定的險情出現(xiàn)，將對索賠工作非常有利。以我公司某隧道為例，在設(shè)計條款時特別增加了72小時條款、地質(zhì)病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，并且在報單內(nèi)明確了出險后的負(fù)責(zé)理賠的理算師，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎(chǔ)。同樣，不同的工程項目又可以增加不同的特別擴(kuò)展條款，而且內(nèi)容越多越好，越詳細(xì)越好。 
　　要熟悉相關(guān)法律法規(guī)。保險合同作為保險活動的載體，是一種法律行為，主要受《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》的約束，所以保險合同從形式到內(nèi)容都要符合法律規(guī)定。而作為投保人，對相關(guān)法律條文也必須熟知，要明確什么行為合法，什么行為違法，做到借助法律力量主動保護(hù)、獲取合法利益。