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我國(guó)現(xiàn)有近4000家合法的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)保管著近120萬(wàn)億元的居民存款，被認(rèn)為是居民財(cái)富的“保險(xiǎn)箱”。然而，多地近期連連出現(xiàn)假銀行身影:在江蘇南京，一家出資總額僅500萬(wàn)元的“農(nóng)民合作社”，公然違法吸收了近200名居民約2億元存款。在山東、河北、上海等地，“假銀行”“假網(wǎng)銀”帶來(lái)的詐騙案件也時(shí)有發(fā)生。 沒(méi)有任何資質(zhì)、任何牌照的虛假金融機(jī)構(gòu)，怎么繞過(guò)了監(jiān)管機(jī)構(gòu)、獲得了詐騙暴利?“新華視點(diǎn)”記者多地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“假銀行”多種詐騙新手法不僅讓投資者防不勝防，蒙受巨大損失，更暴露出監(jiān)管有名無(wú)實(shí)、推諉善后責(zé)任等諸多“體制性問(wèn)號(hào)”。 “假銀行”在監(jiān)管機(jī)構(gòu)“眼皮下”以假亂真 江蘇省南京市浦口區(qū)公安局近日公布的案情顯示，當(dāng)?shù)匾患摇凹巽y行”一手以高息利誘吸收公眾存款，一手以更高的利息放貸賺取差價(jià)，騙取的“存款”達(dá)到2億元之巨。 國(guó)家工商總局的全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，這家“假銀行”的全稱為“南京盟信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息專業(yè)合作社”，成立于2012年5月2日。在被核準(zhǔn)后的一年多時(shí)間里，這家原本只被允許“提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)信息咨詢”、注冊(cè)類型為“農(nóng)民專業(yè)合作社”的咨詢機(jī)構(gòu)，卻通過(guò)模仿銀行向居民吸收“存款”，讓近200位“儲(chǔ)戶”受騙上當(dāng)。 記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這家“假銀行”地處南京市浦口區(qū)的中心區(qū)域。工商資料顯示，2013年4月23日，浦口區(qū)工商局對(duì)其予以核準(zhǔn)。其唯一的一處營(yíng)業(yè)部，位于當(dāng)?shù)匾恢懈邫n住宅小區(qū)的周邊商鋪中，面積約100平方米，距區(qū)政府不到1公里，距離所屬工商所僅一個(gè)街區(qū)。 目前，該營(yíng)業(yè)部已被公安經(jīng)偵部門查封。中國(guó)人民銀行一位分支行知情人士表示，經(jīng)調(diào)查，一些模仿金融機(jī)構(gòu)吸收存款的機(jī)構(gòu)，涉嫌蓄意欺騙金融消費(fèi)者，令普通儲(chǔ)戶難辨真?zhèn)巍?/p> 例如，在“假銀行”裝修精致的營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)，取號(hào)機(jī)、咨詢臺(tái)一應(yīng)俱全，還仿照商業(yè)銀行，設(shè)有5個(gè)內(nèi)外隔離的辦理柜臺(tái)，掛有“創(chuàng)一流品質(zhì)，建百年盟信”等標(biāo)語(yǔ)。此外，由于地處近年開(kāi)發(fā)建設(shè)力度較大的城區(qū)，其周邊還有平安銀行、民生銀行、建設(shè)銀行、江蘇紫金農(nóng)商銀行等眾多正規(guī)商業(yè)銀行和政策性銀行網(wǎng)點(diǎn)，“假銀行”從外觀看幾乎“以假亂真”。 “假銀行”采取高利息、高收益的“貼息存款”來(lái)吸引儲(chǔ)戶。據(jù)了解，其通過(guò)遠(yuǎn)高于其他銀行規(guī)定的合法利息，引誘居民將錢存入后，再靠對(duì)外放貸賺取利潤(rùn)，實(shí)質(zhì)是“先從事非法集資、再把錢投向民間借貸”。中國(guó)人民銀行上海總部一位負(fù)責(zé)人指出，“這種‘假銀行’顯然就是惡意的、有目的、有計(jì)劃的欺騙行為。” 記者查詢工商登記資料還發(fā)現(xiàn)，開(kāi)設(shè)“假銀行”可謂低成本、低門檻:其總出資額只有500萬(wàn)元，登記法人只有一名叫“曾勇”的自然人?！敖?jīng)調(diào)查，該機(jī)構(gòu)未按規(guī)定獲得央行核發(fā)的金融許可證，只在工商注冊(cè)，根本不能算是金融機(jī)構(gòu)?！鄙鲜霰O(jiān)管部門人士說(shuō)。 “假銀行”生存的三大主因 業(yè)內(nèi)人士表示，“假銀行”涉及金融詐騙、利用高息攬儲(chǔ)，很可能沖擊國(guó)家金融信用，并損害儲(chǔ)戶的合法權(quán)益。事實(shí)上，僅在2014年，根據(jù)警方通報(bào)，江蘇省溧陽(yáng)市、山東省臨清市、河北省邯鄲市也都發(fā)生過(guò)合作社偽裝“假銀行”的金融案件。 “對(duì)這些冒充金融機(jī)構(gòu)的行為，金融監(jiān)管部門往往表示難以直接查處，必須有證據(jù)后靠公安部門查封。那么其間導(dǎo)致的儲(chǔ)戶損失誰(shuí)來(lái)埋單?”上海金融與法律研究院執(zhí)行院長(zhǎng)傅蔚岡說(shuō)。 “假銀行”為何能屢屢得手?記者調(diào)查了解到，門檻低、利息高、缺乏監(jiān)管是各地假金融機(jī)構(gòu)能生存的主要原因。 ——門檻低，“咨詢公司”“合作社”屢成假銀行載體。上海一家民間融資中介負(fù)責(zé)人表示，與發(fā)起設(shè)立商業(yè)銀行的嚴(yán)苛條件相比，設(shè)立咨詢公司、農(nóng)村合作社的門檻較低，在城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村地區(qū)，成為引誘金融知識(shí)不足儲(chǔ)戶的“捷徑”。 例如，2014年6月，江蘇省溧陽(yáng)市就有一家注冊(cè)為“金融咨詢業(yè)務(wù)”的公司從事銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，在非法吸收存款1300萬(wàn)元后才被警方取締。 ——明顯違規(guī)的“貼息存款”，披上外衣公開(kāi)銷售。中國(guó)人民銀行2014年已發(fā)文明確，商業(yè)銀行不得違反規(guī)定擅自提高存款利率或高套利率檔次。但引誘儲(chǔ)戶至“假銀行”被騙的“貼息存款”，在長(zhǎng)三角地區(qū)仍十分普遍。上海一家投資咨詢公司就表示，存1萬(wàn)元可當(dāng)場(chǎng)給15%的利息。 “資金被貸給缺錢的企業(yè)，其實(shí)就是民間高利貸。”傅蔚岡說(shuō)。 ——“假銀行”無(wú)人監(jiān)管?“多地冒充銀行的是合作社，而不是信用合作社。”中國(guó)人民銀行上?？偛肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹，按照發(fā)起條件，合作社不是金融機(jī)構(gòu)，只需要工商登記;而信用合作社是儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，需要銀監(jiān)部門審批備案。 “但問(wèn)題在于，一旦合作社設(shè)立后，再將經(jīng)營(yíng)范圍越界到吸收存款，往往就無(wú)人監(jiān)管?！闭憬瓨?lè)清籍商人陳先生說(shuō)，自己2014年在某省投資貼息存款受騙，130余萬(wàn)元面臨血本無(wú)歸。事發(fā)后，工商部門稱非法吸收存款屬于銀行監(jiān)管部門管轄，金融監(jiān)管部門則表示“機(jī)構(gòu)不是我批的，管不了”。 民間金融業(yè)亟待加強(qiáng)監(jiān)管 據(jù)“假銀行”所在地周邊居民、受害投資者反映，虛假金融機(jī)構(gòu)在政府監(jiān)管部門“眼皮”下開(kāi)門迎客，令人匪夷所思。 華東政法大學(xué)國(guó)際金融法律學(xué)院副院長(zhǎng)程金華認(rèn)為，根據(jù)國(guó)家工商總局明文規(guī)定，各級(jí)工商部門“負(fù)責(zé)各類企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社和從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的單位、個(gè)人以及外國(guó)(地區(qū))企業(yè)常駐代表機(jī)構(gòu)等市場(chǎng)主體的登記注冊(cè)并監(jiān)督管理，承擔(dān)依法查處取締無(wú)照經(jīng)營(yíng)的責(zé)任”。 法律人士指出，工商部門不僅負(fù)責(zé)企業(yè)的登記注冊(cè)，還應(yīng)按照注冊(cè)登記類型監(jiān)督其合法營(yíng)業(yè);而金融機(jī)構(gòu)所在地的人民政府金融辦，按照規(guī)定也有責(zé)任“整頓和維護(hù)本地金融秩序”;此外，在銀行的發(fā)起設(shè)立程序中，獲得金融監(jiān)管部門的備案批文更是前置條件。 “正規(guī)銀行丟存款、假銀行騙存款等近期亂象中，這些備案、注冊(cè)、監(jiān)管顯然還不到位?！背探鹑A說(shuō)。 中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定，“對(duì)擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締”，是銀行業(yè)管理部門的職責(zé)所在。 “隨著居民理財(cái)意識(shí)日漸增強(qiáng)，監(jiān)管和市場(chǎng)配套法規(guī)也要盡快跟上，避免相互推諉形成‘爛攤子’?！鄙虾ＨA榮律師事務(wù)所合伙人許峰說(shuō)。記者了解到，掛著“咨詢公司”“合作社”的名頭，目前一定數(shù)量的理財(cái)機(jī)構(gòu)存在違規(guī)無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，甚至有金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。 長(zhǎng)三角一家省級(jí)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，我國(guó)民間金融蓬勃發(fā)展的同時(shí)，監(jiān)管卻滯后，導(dǎo)致監(jiān)管存在盲區(qū)。很多理財(cái)機(jī)構(gòu)注冊(cè)登記后，實(shí)際經(jīng)營(yíng)內(nèi)容差異巨大?！霸趥€(gè)案被查處的同時(shí)，監(jiān)管部門還應(yīng)切實(shí)負(fù)起責(zé)任，充分保障居民財(cái)產(chǎn)安全?！?/p> 法律人士提示，投資者要警惕通過(guò)高息誘惑，如“貼息存款”等方式的無(wú)證金融業(yè)務(wù)。如果存在疑點(diǎn)，可第一時(shí)間向監(jiān)管部門熱線咨詢。記者從中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局了解到，人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話已于2014年12月30日正式開(kāi)通，金融消費(fèi)者可撥打“12363”咨詢或投訴。
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